Почему россияне бросились забирать деньги из банков

© Игорь Ставцев/Коллаж/Ridus

© Игорь Ставцев/Коллаж/Ridus

Российская банковская система в январе столкнулась с мощным оттоком средств населения. За месяц со счетов физлиц утекло 453 миллиарда рублей, сообщил во вторник ЦБ РФ.

По сравнению с январем 2017 года (155 миллиардов рублей) отток ускорился втрое. Он достиг 45% от всех поступлений на счета в декабре 2017-го.

Опрошенные «Ридусом» аналитики видят сразу несколько причин «бегства от депозитов», которые, совпадая по времени, создают эффект синергии, только со знаком минус.

Причина первая: россияне потеряли веру в надежность финансовой системы как таковой

В январе состоялось скандальное решение Верховного суда РФ, который фактически разрешил финансовым институтам не возвращать вкладчикам деньги, если у банка возникнут сомнения в законности их получения. Что такое «если», ВС не разъяснил, — что развязывает банкам руки трактовать «законность» как Бог на душу положит.

Решение ВС создало опасный прецедент, так как теперь банки смогут удерживать средства в том числе и добросовестных клиентов по надуманным основаниям, а это дает возможность для злоупотреблений, сказал «Ридусу» ведущий аналитик портала BankoDrom Вячеслав Путиловский:

Ведь если банки в самом деле так заботятся о чистоте денег, они, по идее, должны требовать доказательств их происхождения не тогда, когда вкладчик требует свои средства обратно, а когда он только кладет на свой счет. Однако я что-то не слышал, чтобы банки проявляли подобную щепетильность по приходным операциям.

В жизни при этом бывают ситуации, когда деньги у человека могут образоваться совершенно легальным путем и при этом получить документальное подтверждение их законного происхождения невозможно.

Причина вторая: у вас могут потребовать возврата даже снятых с банковского счета денег

В конце января Агентство страхования вкладов (АСВ) массово начало подавать иски против граждан, которые успели вывести свои деньги с депозитов до того, как «их» банки лишились лицензии и были объявлены банкротами.

АСВ подозревает таких удачливых вкладчиков в сговоре с менеджерами банков, то есть в использовании инсайдерской информации. Суды иски от АСВ удовлетворяют автоматически, аргументы ответчиков во внимание не принимаются.

Решения судов по искам АСВ выходят за рамки не просто здравого смысла, они выходят за рамки базового принципа права — презумпции невиновности, сказал «Ридусу» адвокат по финансовым и банковским спорам Александр Трещев:

Массовое, под одну гребенку, удовлетворение требований АСВ — это откровенное, бессовестное нарушение права граждан на распоряжение собственностью. Это мои деньги, и никого не должно волновать, в какой момент и по каким причинам я решил ими распорядиться так, а не иначе!

То, как АСВ отнимает деньги у граждан на основании лишь своих предположений, ничем не отличается от конфискации собственности большевиками сто лет назад на основании «революционного правосознания».

Такие действия АСВ провоцируют клиентов банков не сидеть сложа руки, дожидаясь, не станет ли именно «их» банк — какой-нибудь вполне себе благополучный банк — следующим в списке финансовых учреждений, которые агентство попытается «спасти» за их счет.

Причина третья: россиянам не до сбережений, им бы сейчас прожить

«Население теряет способность сберегать», — заявили во вторник аналитики Райффайзенбанка. По их данным, снижение реальных располагаемых доходов продолжается четыре года подряд и люди вынуждены проедать накопления.

Несмотря на радостные реляции Центробанка и Росстата о том, что инфляция в России снизилась до исторически низкого уровня, это совсем не означает выздоровления экономики. У больного лихорадкой температура тоже может упасть не оттого, что он выздоровел, а потому, что он умер. Почувствуйте разницу.

Формальные цифры инфляции могут оставаться в рамках, определенных ЦБ, но поскольку данная цифра — средняя по больнице, не всем социальным группам от этого будет в равной мере комфортно, сказал «Ридусу» преподаватель Международного института экономики и финансов Евгений Андреев:

Хорошо известно, что именно цены на продовольствие наиболее чувствительны для малообеспеченных слоев населения, у которых в структуре затрат еда составляет более 50% расходов. А доля такого населения в России постепенно нарастает. Соответственно, им мало радости от того, что снизились цены на кофеварки или телевизоры, — потому что они их не покупают. А покупают они в основном продукты питания — те самые, цены на которые продолжают расти опережающими темпами.

Принципиально задать вопрос: а растут ли доходы населения с той же скоростью? Если да — тогда это встречный процесс и тогда докладу ЦБ можно только радоваться. Если нет — то от формального замедления инфляции людям ни жарко ни холодно.

Согласно даже официальным, сквозь зубы признаваемым данным, с 2013 года доходы россиян рухнули на 15,5%. После 2012 года бедных в России становится больше в среднем на миллион человек ежегодно.

По расчетам Минэкономразвития, ситуация будет ухудшаться еще как минимум до 2020 года.

Причина четвертая: проценты по вкладам лишают смысла хранение денег на депозитах

К началу февраля 2018 года максимальная доходность депозитов в рублях в десятке ведущих российских банков впервые в истории опустилась ниже 7% годовых (по данным ЦБ).

Например, Сбербанк предлагает по вкладу «Пополняй» интерес в 4,6%; Райффайзенбанк дает 5% для пополняемых вкладов у зарплатных клиентов и 5,7% для срочных депозитов.

Но дело здесь не в жадности банкиров, сказал «Ридусу» начальник департамента исследований АРБ Сергей Пенкин:

Предлагая проценты по вкладам, которые значительно превышают максимальную ставку по депозитам для 10-ти крупнейших банков, установленную Центробанком, коммерческий банк тем самым создает дополнительные риски для целой цепочки контрагентов. Чем сильнее коммерческий банк превышает установленный Банком России порог, тем больше средств он отчисляет на счета Агентства по страхованию вкладов. То есть при этом растут издержки банка — как прямые, на выплату этих самых процентов, так и косвенные, на различные отчисления.

Такая практика должна сама по себе отбивать у банков охоту к установлению слишком высоких процентных ставок по депозитам. И если уж банк идет на такой шаг — это верный знак, что в нем происходит нечто такое, на фоне чего какие-то там издержки кажутся меньшей из проблем. 

Для любого банка средства, привлекаемые у населения, — это самый дорогой ресурс. И если банк начал привлекать дорогие ресурсы, это означает, что получение дешевых стало для него по каким-то причинам невозможно. Иными словами, другие участники рынка перестали этому банку доверять как надежному партнеру. А на финансовом рынке доверие не измерить ни в какой валюте, оно как хвост — либо есть, либо его нет.

Стагнирующая экономика и снижение ставок, из-за которого банки не добирают процентный доход, продолжит давить на прибыльность кредитных организаций и в текущем году. 

Нам важно ваше мнение!

+0

Комментарии (22)

  • Small 26f6ce25cd
    Андрей Лузинов20 февраля 2018, 14:19

    Я считаю что РИДУСу нужно присвоить статус иностранного агента за такие статьи.

  • Small 10745e262e
    Николай Кузнецов20 февраля 2018, 14:56

    Что-то я не заметил,чтобы россияне массово забирали деньги) В конце 2014 года да,было массово, а сегодня как обычно

  • Small 2868d49764
    Юный слесарь20 февраля 2018, 15:24

    Опять вилами маханул писака...

  • Small default
    Igor Trojan20 февраля 2018, 16:30

    Всё так и есть я в прошлом году обнулил счета. Пришёл в Сбер сдал карту и сказал Прощайте. народ прикормили быстрыми переводами, сервисами и начали устанавливать тотальный контроль. А мне это не нужно.

  • Small 19eca831b6
    Бобринский20 февраля 2018, 18:14

    Манипуляции.
    Можно подумать у 9/10 населения на вкладах больше чем страховые 1.400

  • Small 086f7d9511
    Александр Саввин20 февраля 2018, 21:19

    Наши банкиры во главе с Наебулиной совсем обнаглели с % ставками! Везде в мире 1-2%, у нас 16-25% ! Цены растут, налоги тоже. Поэтому люди не хотят держать деньги у этих воров и бандитов.

  • Small a933bf61bd
    Andrew20 февраля 2018, 22:20

    как быстро Ридус скурвился. а ведь был не так давно непредвзятым каналом. Наверное. мне это почудилось.

  • Small default
    Виктор20 февраля 2018, 22:32

    Вентилятор крутится, г...овно набрасывается. Результат известен.

  • Small 0fdefb1c4c
    Наталья Батыева20 февраля 2018, 23:21

    Многие переводят депозиты в ипотеку в качестве первого взноса из-за относительно низкой ставки. Фактически у банка остаются те же средства, но уже в ином качестве. И это о-о-очень большой процент, по которому произошел формальный отток.

  • Small 34c4512be0
    нина стрельникова21 февраля 2018, 03:20

    У населения 20 трлн. в банках,так что приведенная цифирь,капля в море.

  • Small 3db22a974c
    Сергей Гольдварг21 февраля 2018, 04:14

    Новость усиленно тиражируется "желтыми" СМИ и неполживыми блоггерами. Но нигде нет ССЫЛКИ на сайт ЦБ РФ с отчетностью по приведенным цифрам. Я тоже не нашел. Может мы все вместе НЕ УМЕЕМ искать?

  • Small b4de44c8c3
    Евгений Беляев21 февраля 2018, 09:00

    О ком беспокоится автор? О вкладчиках или о банках? Похоже о банках . У них прибыль упала ! Во как. "
    Стагнирующая экономика и снижение ставок, из-за которого банки не добирают процентный доход, продолжит давить на прибыльность кредитных организаций и в текущем году. "

В других СМИ:

Картина дня

Бездна новостей
Все новости

Документальный фильм «История русского шпиона» расскажет о пути президента в большую политику.

Участниками исследования, которое длилось 60 лет, стали около девяти тысяч человек.

распахнутьcвернуть

гражданская журналиcтика

Происхождение фаланги давно является предметом научных споров.

Остров Сантьяго — экономический и культурный центр Кабо Верде.

Наступила очередная годовщина неудавшегося августовского путча.

Я поверила в настоящую любовь, знаете ли.

интересное

Владимир Путин и Саули Ниинисте оценили финские национальные блюда.

Отечественные ученые разработали технологию производства электродов из опасного растения.

Скоро новинка может прийти и в Россию.

полезное

Пожалуй, это один из самых важных органов нашего тела.

Пока он работает только в США из-за «угроз со стороны России».

Оптимальной концентрацией витамина D в крови взрослого человека считается 30—100 нг/мл.

развлечения

Советские иллюстрации до сих пор являются актуальными.

Чтобы это узнать, вам нужно выбрать, какая верёвка длиннее.