Средняя ставка по ипотеке в рублях в июле опустилась до минимального уровня за всю историю, до 10,94%, сообщает Банк России в среду. А ставка при покупке квартир на первичном рынке снизилась до 10,53%.

В первом полугодии 2017 года банки увеличили выдачу ипотечных кредитов на 20% — это самый большой объем выданных кредитов с 2014-го.

Во вторник глава Агентства ипотечного жилищного кредитования Александр Плутник заявил, что средняя ставка по ипотеке снизится до 7% в 2023 году.

Сейчас рванет

Похоже, оправдывается прогноз главы Сбербанка Германа Грефа, что снижение ставок по ипотеке приведет к взрывному росту рынка жилищного кредитования.

Рынок ипотечного кредитования ведет себя в некотором смысле парадоксально.

Обычно ожидания дефляции (а прогноз снижения ставки по кредитам — не что иное, как дефляция) тормозят развитие рынка. Покупатели рассуждают: зачем покупать что-то сегодня, если завтра то же самое можно будет купить дешевле?

Однако, судя по взрывному росту ипотечного кредитования, для покупателей жилья это не служит поводом откладывать покупку.

Причин такому поведению участников рынка несколько, говорит старший аналитик группы банковских рейтингов Аналитического кредитного рейтингового агентства Михаил Доронкин.

«Большинство ипотечных заемщиков приобретают квартиру для собственного пользования, а не в спекулятивных целях, и зачастую у них нет времени ждать снижения ставок — например, подобран оптимальный вариант квартиры в желаемом районе города. Более того, снижение ипотечных ставок совершенно не означает, что то же самое будет происходить с ценами на квартиры. Высока вероятность, что к моменту, когда ставка по ипотеке станет еще более привлекательной, произошедший рост стоимости квартиры „съест“ всю потенциальную выгоду либо потребует от заемщика дополнительных накоплений для первоначального взноса по кредиту. К тому же сегодняшние ипотечные заемщики в случае заметного снижения ставок в будущем вполне могут рассчитывать на рефинансирование своего долга в другом банке — тем более что число подобных предложений на рынке с начала года заметно возросло», — объяснил он «Ридусу».

Дефляционные ожидания были бы справедливыми, если бы основная масса покупателей приобретала жилье в качестве инвестиций. Тогда, конечно, кто-то мог бы и подождать пару лет, чтобы получить большую выгоду. Но мы знаем, и ипотечный бум это тоже доказывает, что большинство покупателей приобретают квартиры для того, чтобы там жить. А когда тебе нужна крыша над головой, то ждать несколько лет ради выгоды в пару миллионов рублей далеко не всякий вытерпит. Для таких покупателей синица в руках часто важнее журавля в небе.

Поспешишь — людей насмешишь

Кроме того, откладывать в долгий ящик покупку жилья при наличии суммы, достаточной для первого взноса сегодня, может быть опасно и по другой причине.

«Да, к 2023 году ставка по ипотеке может сократиться на несколько процентов. Но если эту цифру можно прогнозировать, то предвидеть, сколько через пять лет будет стоить сам по себе квадратный метр, каков будет курс рубля, с такой же точностью никто не возьмется. Первоначальный взнос в абсолютных цифрах тогда может оказаться настолько дороже, что он „съест“ выгоду от снижения ставки по кредиту», — говорит аналитик.

Хотя в процентах снижение ставки по ипотеке кажется совсем небольшим, доли процента, в абсолютных цифрах это означает миллионы рублей, и поэтому в разы повышает спрос. Ведь основная сумма выплат приходится на первые годы, и поэтому даже небольшое снижение ставки существенно снижает объем общей переплаты за квартиру.

«Складывается парадоксальная ситуация. Даже те заемщики, которые взяли ипотеку в начале текущего года, сегодня зачастую вынуждены платить по кредиту заметно больше, чем новые клиенты банков. Разница же между ставками по ипотеке, взятой сегодня и в кризисные 2014−2015 годы, может превышать 3−5%», — говорит Доронкин.

• Телеграм
• Дзен
• Подписывайтесь на наши каналы и первыми узнавайте о главных новостях и важнейших событиях дня.