Заместитель министра экономического развития Илья Торосов сообщил: уровень закредитованности наших сограждан на сегодняшний день в сравнении с другими странами довольно низкий — менее 20% ВВП. Тем не менее, как отмечают эксперты, долговая нагрузка на наших сограждан все же высока — примерно треть населения выплачивает банковские займы. Причем растет число тех, кто берет все новые кредиты для того, чтобы расплатиться по старым долгам.

«Ридус» выяснял, что стоит за проблемой закредитованности россиян.

Не в силах себя сдержать

Менеджер по развитию Ксения Моисеева на хорошем счету у руководства: девушка не раз показывала себя как высококлассный специалист, реализовывала сложные, масштабные проекты. Ее оклад и премии только росли, соответственно, Моисеева привыкла к деньгам, привыкла к высокому уровню потребления, к тому, что может себе позволить почти все что угодно. Внешне ее можно отнести к благополучному в финансовом плане человеку, который уж точно не нуждается в кредитах. Но вот это «почти что угодно» как раз и сыграло с ней злую шутку. В какой-то момент она решила оформить кредитную карту с лимитом в 100 тысяч «на всякий случай», тем более что никаких справок о доходах предоставлять не пришлось, анкету она заполнила на сайте за пять минут, курьер привез карту на следующий же день. «Всякий случай» наступил в ближайшую субботу, когда во время очередного интернет-шопинга девушке не хватило зарплаты. Она справедливо рассудила, что успеет рассчитаться по кредитке в течение льготного периода и проценты платить не придется.

— За полтора месяца я погасила этот долг без проблем, — рассказывает Моисеева. — Потом я еще несколько раз пользовалась кредиткой, совершая покупки. Это было удобно — деньги всегда под рукой и проценты можно не платить, пока успеваешь проводить расчеты вовремя.

Когда наступил тот момент, что заемных 100 тысяч стало не хватать, Ксения не помнит, но помнит, как за пять минут оформила кредитку в другом банке, через какое-то время у нее появились еще две карты. Итого у нее сейчас на руках пять кредитных карт и общая сумма долга по ним — 600 тысяч рублей.

— Вся моя зарплата уходит на обслуживание этих долгов. Беспроцентные периоды давно прошли, поэтому теперь мне приходится платить сполна, — с горечью рассказывает девушка. — На жизнь остается совсем мало денег. И я не знаю, что делать. Конечно, нужно бы затянуть пояс и постараться в максимально короткие сроки все выплатить. Но жить как? Не ездить в отпуск? Не покупать косметику и не ходить к косметологу? Не встречаться с друзьями?

Сухие цифры

По данным экспертов, за первый квартал этого года общая сумма кредитов, взятых россиянами, достигла рекордной отметки — более 20 триллионов рублей. В начале этого года люди буквально подсели на банковские займы. За это время, как сообщает консалтинговая компания Frank RG, гражданам было выдано 4,2 триллиона рублей.

При этом Национальное бюро кредитных историй сообщает, что растет число и так называемых «плохих» кредитов — тех, по которым вовремя не производится погашение. Их число к апрелю уже составляло 25%.

А в июле рейтинговое агентство S&P предоставило тревожные данные: примерно 16% выданных кредитов являются проблемными — по ним были допущены просрочки в 90 и более дней.

Экономист Валерий Антропов не видит в этом ничего удивительного. Он считает, что банки в определенной степени сами в этом виноваты.

— Реклама буквально навязывает людям кредитные продукты: карты, потребительские займы и так далее. Деньги раздаются буквально налево и направо, мало кто проверяет, сможет ли человек расплачиваться по долгами или он оформляет уже десятую кредитку, — говорит Антропов. — Одни подсаживают на заемные средства, а другие с удовольствием влезают в долги. Думаю, что, если бы оформить кредит было сложнее, нельзя было бы на сайтах за пять минут заполнить анкету и тут же получить предварительное одобрение, доля тех, кто живет в кредит, была бы существенно ниже, равно как и число просроченных платежей.

Финансовый аналитик Константин Орловский отчасти согласен с коллегой, но в то же время одной из причин кредитной кабалы он считает низкий уровень доходов граждан и финансовую неграмотность.

— В стране растет реальная бедность, а каких-либо мер для борьбы с ней не принимается. Конечно, наше государство пытается довести уровень доходов до прожиточного минимума, но этого недостаточно. Сам этот показатель нельзя называть прожиточным, он не про жизнь, — отмечает Орловский. — Тем более что эти деньги люди тратят на обслуживание кредитов.

Он говорит, что люди берут новые кредиты для того, чтобы рассчитаться по старым, или же чтобы не снижать уровень жизни — например, обновлять технику или ездить в отпуск.

— Это говорит о том, что нужен системный подход к тому, чтобы экономика в нашей стране росла не в цифрах на бумаге, а в кошельках у людей, — уточняет Орловский.

Власть денег

Кандидат психологических наук Алена Волина считает, что причины закредитованности могут крыться в том, что люди не всегда могут контролировать свои желания.

— То, что ранее было недоступно человеку из-за высокой цены, теперь можно купить на заемные средства. Например, девушка очень хотела модное платье или дорогие туфли известного бренда. И если в прошлом ей приходилось бы на них копить или больше зарабатывать, то есть прикладывать определенные (а иной раз и немалые) усилия, то теперь все это дается легко и просто, — комментирует Алена Волина. — Точнее, есть иллюзия легкости и простоты. О том, какую цену придется за это заплатить, мало кто думает. И на этом умело играют маркетологи.

По словам Волиной, чаще всего множество займов набирают те, кто склонен к зависимостям: от алкоголя, от другого человека, от курения и так далее.

— В основном такие люди чувствуют себя полноценными тогда, когда имеют на руках деньги, когда могут что-то покупать, особенно если это «что-то» очень дорогое — к примеру, последняя модель телефона, — комментирует кандидат психологических наук. — Соответственно, когда денег нет, такие люди злы, раздражительны. Если говорить совсем просто, то у них наблюдается ломка, как у наркоманов.

Волина говорит, что с людьми, у которых много кредитов, должны работать специалисты, по аналогии с игроманами, наркозависимыми и прочими. Но, по ее словам, это должна быть не работа одного специалиста.

— Эксперты на всех уровнях отмечают рост закредитованности граждан, но мало кто говорит о том, как решать эту проблему, — говорит Алена Волина. — Нужно, на мой взгляд, повышать финансовую грамотность. Можно даже ввести специальный курс в школьную программу. Также нужно запретить выдавать кредиты и кредитные карты практически любому человеку, упорядочить работу микрофинансовых организаций. В общем, сделать все, таким образом, чтобы заемные средства было непросто получить и чтобы в банки обращались люди, которым они действительно нужны, а не те, у которых минутная блажь. Ведь, когда в стране остро встала проблема игромании, ее решали довольно масштабно и в итоге добились хороших результатов. Так же нужно поступить и здесь. В противном случае этот пузырь рано или поздно лопнет, и это не приведет ни к чему хорошему.

Исследователь культуры потребления Мирослава Забродская связывает закредитованность россиян в том числе и с неумным потреблением. По ее словам, сейчас набирает обороты тренд на «разумное потребление»: это когда человек не покупает шестые брюки и довольствуется тем, что у него и так есть в избытке. Но пока такой подход свойственен не всем.

— Все еще довольно много людей, которые проводят свободное время в торговых центрах, шопинг — это их способ досуга. Они покупают и покупают, а потом вещи лежат у них в шкафах без дела, с части даже бирки не сорваны, — говорит Забродская. — Но деньги тем не менее тратятся. Нередко деньги заемные. И тут образуется замкнутый круг. Маркетологи навязывают потребление: покупай, непременно покупай! Причем неважно, что именно: новый телефон, туфли, платье из новой коллекции, сумку. А если не хватает средств, то тут как тут банки и их навязывание кредитов и кредитных карт. Гонка должна продолжаться. Их совершенно не волнует, что человек не сможет расплатиться по счетам: финансовая организация свое получит — в конце концов за себя и «за того парня» высокими процентами платит ответственный заемщик.

По ее словам, это нездоровая ситуация не только в финансовом плане, но и в психологическом, и ее нужно менять.

— Сегодня набирает обороты такое понятие, как «осознанное потребление», и это не может не радовать. Уверена, что культуру потребления надо преподавать детям с тем же серьезным подходом, с каким многие кредитные организации сейчас взялись за так называемую финансовую грамотность детей. Программы эти по сути скрывают в себе предложение по отслеживанию расходов детей: для ребенка заводятся карта и счет, ребенок тратит, а родитель контролирует. Но по сути это просто еще одна карта в семье, которой семья «отстегивает» за обслуживание и прочее, — комментирует Мирослава Забродская. — Мое мнение: грамотность надо развивать не финансовую, а финансово-потребительскую. Чтобы контролировались не только траты, но и приобретение. Базовая это потребность или сиюминутная? Скоро ли эта вещь надоест? Будут ли проблемы с хранением и утилизацией? Можно ли эту вещь взять напрокат или купить б/у в хорошем состоянии?

Иными словами, заключает эксперт, нужно уметь себя контролировать, как разумные люди.

• Телеграм
• Дзен
• Подписывайтесь на наши каналы и первыми узнавайте о главных новостях и важнейших событиях дня.