Кредитная петля: грозит ли россиянам долговой кризис?

© Оксана Викторова/Коллаж/Ridus

Долговая нагрузка россиян выросла до рекордного уровня. По данным Банка России, к началу 2021 года соотношение кредитных обязательств к доходам населения достигло 11,7%. Это максимальная величина за все время измерений (с 2012 года). При этом долговая нагрузка по ипотеке поднялась до 1,9%, а по необеспеченным займам — до 9,8%, сообщила глава департамента финансовой стабильности ЦБ Елизавета Данилова.

По ее словам, во многом повышение показателя связано с пандемией и сокращением доходов граждан, особенно во втором квартале года. В то же время были факторы, которые помогли сдержать этот процесс, и главный из них — снижение процентных ставок по кредитам в прошлом году.


Только без паники

© Оксана Викторова/Коллаж/Ridus.ru

В целом регулятор пока не видит поводов для беспокойства. Показатель общей долговой нагрузки отражает «среднюю температуру по больнице», тогда как выдача ссуд наиболее закредитованным заемщикам находится на приемлемом уровне, пояснила Елизавета Данилова.

В четвертом квартале 2021 года 6% необеспеченных кредитов было одобрено лицам, долговые обязательства которых превышают 80% их дохода, и еще 5% ссуд выданы заемщикам с предельной долговой нагрузкой (ПДН) выше 90%. В течение года доля выдач в этих сегментах практически не менялась, пишет «РБК».

В то же время, по наблюдениям ЦБ, банки стали чаще одобрять кредиты клиентам с ПДН выше 100% — на них пришлось 18% выдач в третьем квартале и 21% в четвертом. Речь идет о заемщиках, доходы которых банки оценивают по собственным внутренним моделям, менее консервативным, чем требует регулятор, подчеркнула представитель ЦБ.

24 марта в Госдуму был внесен законопроект, который наделяет ЦБ правом вводить для банков и МФО квоты на выдачу необеспеченных ссуд и устанавливать максимально допустимую долю отдельных видов займов в общем объеме одобренных за квартал кредитов. Регулятор сам просил о такой возможности еще в 2019 году. Это позволит ему при необходимости ограничить наиболее рискованные кредиты, не блокируя капитал банков.

Предполагается, что особенно этот инструмент будет полезен в ближайшие годы, поскольку из-за выхода из пандемии и послаблений у банков так или иначе возрастут расходы на резервы, и для них было бы чувствительно ужесточение нами надбавок, если мы увидим риски в сегменте необеспеченного кредитования, — уточнила Елизавета Данилова.

Кризис на пороге?

© Оксана Викторова/Коллаж/Ridus.ru

Причины роста долговой нагрузки населения максимально просты — потребность в деньгах и льготная ипотека, считает эксперт Академии управления финансами и инвестициями Алексей Кричевский. На жилищные кредиты приходится половина общей задолженности россиян, а портфель таких займов вырос за 2020 год почти в два раза, напоминает он, и в ближайшее время дойдет до десяти триллионов рублей.

По сути, ничего страшного в этом нет. Но проблема в том, что «плохие» цифры у нас принято занижать и делать чуть более «хорошими». Речь о просрочках по ипотеке, которые, по заявлениям ЦБ, пока составляют менее процента от общей суммы долга. На самом же деле смотреть на этот показатель стоит примерно через полгода-год, тогда он вполне может перейти порог в 1,5%, — сказал эксперт «Ридусу».

Долговая нагрузка россиян, безусловно, растет, и многие уже не справляются со своими обязательствами. На сегодняшний день банки одобрили реструктуризацию кредитов населению на сумму более 900 миллиардов рублей — это весомая цифра, отмечает доцент департамента правового регулирования экономической деятельности Финансового университета при Правительстве РФ, член Высшего совета «Сильной России» Наталья Оганова. Почти в три раза выросло количество банкротств физических лиц.

Убытки банков, поскольку покрывать потери от кредитов им теперь необходимо за свой собственный счет, раскрывать свои резервы для этого, уже сейчас достигают порядка 200 миллиардов рублей. И дальше эта ситуация будет ухудшаться, — предупреждает эксперт.

Она не исключает даже долгового кризиса, хотя ЦБ делает все возможное, чтобы этого не допустить. Тем не менее очевидно, что денег в ближайшее время у бизнеса и наемных сотрудников больше не станет, а долгов уже накопилось огромное количество. По мнению аналитика, дно экономического кризиса тоже пока не пройдено, и на его преодоление понадобится не меньше двух-трех лет.

Вместе с тем оценить реальный масштаб проблемы можно будет не раньше осени, добавляет эксперт. Деловая активность только начала восстанавливаться после зимних ограничений, связанных с пандемией, а впереди уже маячит летнее затишье.

Несмотря на все вышесказанное, а также на тот факт, что у ФССП на исполнительном производстве находится около восьми миллионов дел на общую сумму почти два триллиона рублей, нет никаких причин говорить о долговом кризисе, возражает Алексей Кричевский.

Это больше проблема банков, поскольку выдавать кредиты заемщикам с ПДН больше 80% — не лучшее решение для бизнеса, а банки — это все-таки бизнес, а не благотворительность, — уточняет он.

Меньше заработать, больше сохранить

© Оксана Викторова/Коллаж/Ridus.ru

Подходить к решениям о выдаче кредитов в текущих условиях нужно очень аккуратно. Но то же самое относится и к статистике, которой оперирует ЦБ, указывает Алексей Кричевский. Например, если у заемщика оформлено несколько кредитных карт, которыми он почти не пользуется и получает при этом вполне приличную зарплату, его ПДН все равно будет очень высоким.

Такие моменты нужно отслеживать, и банки в данных случаях руководствуются не только ПДН, но и кредитной историей потенциальных заемщиков. Поэтому ПДН и законопроект, основанный на нем, видится не самым объективным показателем. Заемщик со средней официальной зарплатой может спокойно справляться и с небольшой ипотекой, и c автокредитом, — полагает аналитик.

С другой стороны, банк тоже может ошибиться, опираясь в оценке потенциальных клиентов на собственные формы и «конвертные» зарплаты, которых на самом деле может и не быть. В результате такие заемщики оформляют массу кредитных продуктов и впоследствии проходят через процедуру банкротства, накладывающую множество ограничений на ближайшие пять лет.

Нужно разрабатывать механизмы более объективной оценки заемщиков, поскольку оценка по количеству действующих кредитных продуктов и ПДН может выйти боком самим же банкам, — констатирует эксперт.

Внесенный в Госдуму законопроект, с одной стороны, очень сильно ограничивает возможности банков с точки зрения рыночной экономики и возможности зарабатывать, признает Наталья Оганова. Но, с другой стороны, регулятор понимает, что количество банкротств физлиц будет только увеличиваться, и уже сейчас начинает задумываться о том, чтобы ограничить выдачу кредитов, возврат которых изначально выглядит весьма сомнительным.

Думаю, введение закона позволит банкам сохранить свои резервы, — заключает эксперт.

Нам важно ваше мнение!

+0

Комментарии (0)