За себя и за того парня: кто заплатит за должников по кредитам

© Оксана Викторова/Коллаж/Ridus

© Оксана Викторова/Коллаж/Ridus

Попытка законодательно защитить прожиточный минимум должников приведет к повышению процентных ставок по кредитам, предупреждают эксперты. Это создаст дополнительные сложности и риски для банков. И финансовые учреждения закономерно переложат их на плечи более дисциплинированных заемщиков.


Законопроект внесли в Госдуму несколько депутатов от «Единой России» и сенаторов. Они предлагают дополнить перечень имущества, на которое не может быть обращено взыскание, ежемесячным доходом гражданина. И этот доход не должен быть меньше официально установленного прожиточного минимума для трудоспособного населения (на 2021 год — 12 702 рубля). Чтобы воспользоваться такой опцией, человеку придется обратиться в службу судебных приставов с заявлением, где указан счет, на котором следует оставлять неприкосновенную сумму.

За чей счет банкет?

Взыскать долг с человека, чей доход не превышает официального прожиточного минимума, будет практически невозможно, отметил начальник правового управления Ассоциации банков России Сергей Клименко. А сокращение источников погашения кредита заставит банки повышать стоимость кредитных продуктов.

Нецелесообразной считает инициативу и профессор кафедры финансов, денежного обращения и кредита факультета финансов и банковского дела РАНХиГС Юрий Юденков. По его словам, условия для граждан с кредитами в России и так уже достаточно хорошие, а банки не собес. В законе о коммерческих банках написано, что их главная цель — получение прибыли. А для тех, кто не справился с долгами, существует процедура банкротства.

© Оксана Викторова/Коллаж/Ridus

Взыскать задолженность банк может только через суд. И если дело дошло до суда, обычно это говорит о том, что человек, который взял кредит и не вернул, даже не пытался решить проблему, реструктурировать долги, не общался с банком, рассказывает эксперт. При этом участники финансового рынка жалуются, что неплательщики зачастую ведут себя очень вызывающе в полной уверенности, что закон их защитит, родина заплатит и никто ничего с ними не сделает.

На мой взгляд, только жесткими мерами в условиях нарастания кризиса можно прекратить волну невозвратов. Инициатива депутатов излишняя, и 12 тысяч все равно никого не спасут, а видимость создают. Не надо никакой видимости, нужна категоричность: банкрот так банкрот, давай, начинай новую жизнь, — сказал эксперт «Ридусу».

Он согласен с тем, что любые шаги по смягчению условий для должников оборачиваются их ухудшением для дисциплинированных плательщиков, в том числе повышением процентных ставок. При этом не всегда можно предугадать, как поведет себя в трудной финансовой ситуации человек, который в момент получения кредита выглядит вполне благополучным.

© Оксана Викторова/Коллаж/Ridus

У банков двойственная позиция. Они же живут с кредитов. И как бы они ни хотели ужесточить условия отбора, все равно это их заработок и они должны кредитовать. И они будут кредитовать — на грани, но будут. Они не могут остановить этот процесс. А качество заемщиков ухудшается в силу ухудшения общерыночной ситуации, — рассуждает аналитик.

По его словам, есть количественное определение тревожной ситуации в сфере потребительского кредитования. Первый серьезный звоночек раздается, когда число невозвратов относительно всего объема выданных кредитов достигает 5%. Громкий звонок звенит, когда они достигают 10% — это уже оранжевый уровень, предкризисная ситуация. Пока банковская система России выглядит достаточно устойчиво, мы далеки даже от 5% невозвратов. Но если такая политика в отношении неплательщиков будет и дальше продолжаться, дело может кончиться банковским кризисом.

МФО в минусе, «черные кредиторы» в плюсе

У законопроекта о сохранении должникам прожиточного минимума высокие шансы на одобрение, считает председатель правления КПК «Обновление» Михаил Дорофеев. Он обращает внимание на то, что в числе авторов первый вице-спикер Совета Федерации и ключевые фигуры «Единой России». При этом инициатива органично вплетается в общую парадигму борьбы с последствиями пандемии и смягчения ее удара для простых граждан.

© Оксана Викторова/Коллаж/Ridus

Но одобрение законопроекта может добавить головной боли для банков, которым придется перестраивать текущие бизнес-модели. Логично ожидать, что специалисты по риску в своих моделях учтут риски более длительного возврата просроченной задолженности и ее списания в случае, если доходы потенциального заемщика окажутся не выше прожиточного минимума, — говорит эксперт.

Все это неизбежно повлечет за собой повышение ставок по кредитам и может снизить доступность займов для граждан с наименьшими доходами, прогнозирует он. Можно ожидать расширения «вилки» ставок или сохранения на низком уровне числа одобрений кредитов, несмотря на улучшение ситуации на рынке труда по мере восстановления экономики после коронакризиса. Еще более рискованным окажется бизнес микрофинансовых организаций.

Вполне возможно, для тех, кому доступ в легальные кредитные структуры будет закрыт, единственным способом получения заемных средств останется обращение к «черным кредиторам», допускает эксперт. В то же время подобный эффект от законопроекта, напротив, может заставить таких людей отказаться от желания влезть в кредит, который в перспективе лишь усугубит их финансовую ситуацию.

В целом, по словам аналитика, законопроект будет иметь позитивный социальный эффект и позволит улучшить рейтинг партии власти в преддверии выборов в этом году. Однако его издержки лягут на плечи МФО и розничных банков, которые ориентируются на сегмент заемщиков с низким доходом.

Влияние на последних выглядит неоднозначным, но выиграют те, кто уже оказался в непростой жизненной ситуации и кому, по словам лидера фракции «Единая Россия» в Госдуме, буквально «не на что жить», — заключает аналитик.

Нам важно ваше мнение!

+0

Комментарии (0)