Меры Банка России по ограничению потребительского кредитования привели к замедлению темпов роста необеспеченных займов до 20% к концу 2019 года. В этом году они снизятся еще до 12% и даже сильнее, если регулятор продолжит в том же духе, прогнозируют в рейтинговом агентстве НКР.

ЦБ беспокоит тенденция к удлинению сроков кредитования для снижения формального показателя предельной долговой нагрузки заемщика, поясняют эксперты: доля необеспеченных ссуд сроком более трех лет приблизилась к 60% от их общего объема.

По мнению НКР, регулятор может пойти на новые ограничения, например установить максимально допустимую долю длинных кредитов в портфеле банка или ввести прямой запрет на их выдачу заемщикам, чья долговая нагрузка уже вызывает некоторые опасения. Это может привести к дальнейшему ужесточению условий выдачи беззалоговых кредитов, предупреждает «Российская газета».

Банки справятся сами

© pixabay.com

Вполне вероятно, что ограничения регулятора по длинным потребительским кредитам не потребуются, поскольку банки и сами вовсе не горят желанием необдуманно рисковать своими деньгами, полагает эксперт Академии управления финансами и инвестициями Алексей Кричевский.

Вопрос защиты банками своих средств начал подниматься еще в конце лета минувшего года, а сейчас, когда ставка ЦБ упала до 6%, это уже необходимость. Очевидно, что за дешевыми деньгами банков должна выстраиваться очередь, особенно среди заемщиков, претендующих на кредиты без залога, — отмечает он.

По мнению аналитика, банки будут сами фильтровать заявки и выдавать более короткие кредиты с повышенными ставками заемщикам, которые вызывают определенные сомнения или имеют высокую долговую нагрузку. Также возможен вариант, при котором таким клиентам будут одобрять кредитные карты с приличным лимитом. Эксперт допускает увеличение количества выданных кредиток на 20—25%. При этом процентные ставки по кредитным картам пока что не сокращаются — в ряде ведущих российских банков они начинаются от 12% и доходят до 30%.

Длинные же кредиты с хорошей ставкой банки будут выдавать клиентам с хорошей кредитной историей и полностью белой зарплатой, — прогнозирует Кричевский.

Главное — не мешать

© visualhunt.com

В стране с огромной массой серых денег и зарплат в конвертах банки не играют в кредиты вслепую, соглашается шеф-аналитик TeleTrade Петр Пушкарев. Оценивая кредитоспособность потенциальных заемщиков, они смотрят в первую очередь на движение клиентских средств по счетам, на реальные расходы граждан и на их прошлую кредитную историю.

Попытки обойти ограничения ЦБ за счет увеличения сроков кредита и, соответственно, сокращения ежемесячного платежа — это совершенно нормальный ответ на зарегулированность процесса, считает эксперт. При этом сам банк весьма тщательно взвешивает выгоды и риски, уверен он. Так что регулятору пора уже прекратить беспокоиться, рождая всё новые и всё менее связанные с реальной жизнью ограничения, которых и так принято вполне достаточно, даже с избытком.

Немаловажно, что в эту якобы тревожную статистику попадают и многочисленные случаи рефинансирования клиентом старого своего кредита под более низкий процент, что на деле вообще не увеличивает, а как раз уменьшает текущую долговую нагрузку клиента, — добавляет аналитик.

Между тем новые правила делают процесс рефинансирования менее выгодным для должника с ПДН более 50%, поскольку банк вынужден перекладывать на него дополнительные издержки по резервированию средств, и итоговый процент получается выше, чем мог быть.

И вовремя остановиться

© visualhunt.com

Согласно статистике самого ЦБ, уровень просроченных долгов и в среднем по России, и по абсолютному большинству регионов снижается до показателей предкризисной весны 2013 года, обращает внимание Пушкарев. Причем объем кредитной массы растет, а абсолютные суммы просроченной задолженности сокращаются, и появилась эта новая тенденция с августа, то есть еще до ввода в силу ПДН.

По данным ЦБ, за прошлый год общий объем выданных физлицам кредитов вырос на 15,9% — до 17 трлн 386 млрд рублей. При этом просроченная задолженность сократилась с 774,2 млрд рублей до 743,8 млрд (всего 4,27% от общей суммы долга).

И подобная тенденция, по словам эксперта, наблюдается на протяжении последних трех лет, так как процентные ставки по новым кредитам снижаются и становятся все более по силам заемщикам. Одновременно растут доходы (пусть не реальные, но хотя бы номинальные) у должников: ведь банковские проценты по кредитам фиксированы в регулярно обесценивающихся рублях, напоминает аналитик.

Можно сделать выводы, что и сама проблема якобы избыточной и „постоянно растущей“ долговой нагрузки на граждан, как и необходимость ее срочного законодательного регулирования, выглядят темой слегка искусственно раздутой. Если новые ограничительные меры все же будут введены, это действительно сделает кредиты дороже для клиентов и сведет на нет весь положительный эффект для физических заемщиков от снижения ключевой ставки до 6%, — заключает он.

• Телеграм
• Дзен
• Подписывайтесь на наши каналы и первыми узнавайте о главных новостях и важнейших событиях дня.