«Большой брат» сольет банкам информацию о каждом россиянине

© Игорь Ставцев/Коллаж/Ridus

© Игорь Ставцев/Коллаж/Ridus

Дадут или не дадут кредит, под какой процент, почему соседу дали под 9, а вам – только под 14, что ограничивает сумму кредита… Ответы на эти вопросы кредиторы скоро будут давать с полной уверенностью, зная о заёмщиках буквально всё. Источником новой информации для банков станет Яндекс.


Маленькие хитрости больших компаний

Не приходилось ли вам удивляться при вызове такси, что – вот совпадение! – зарядки на телефоне всего 3%, а предложения исключительно дорогие? Ждать понижения цены, конечно, некогда, и вы берёте то, что предлагают. Случайности в этом нет: стоимость поездки высчитывается, исходя их массы данных о вас, в том числе – уровне зарядки на телефоне, истории вызовов, марки и модели устройства, времени суток, пробок, района, погоды. Повышающие коэффициенты рассчитываются отдельно для каждого пина, это не секрет - методика динамического ценообразования surge pricing работает почти у всех такси. Но при чём здесь банки?

Дело в том, что подход у банков к кредитованию тот же самый, что и у сервиса такси – к заказу машины. Больше информации – точнее расчёт процента. В этом свете давайте вспомним, что у Яндекс есть мощнейшие источники информации обо всем на свете: поисковый сервис, онлайн-карты, подбор недвижимости, поиск работы, то самое такси, поиск билетов, браузер, сервис для переводы денег, обучающие платформы… Соединим все ваши цифровые следы, оставленные буквально везде, и осознаем, что индейцы-следопыты Яндекса в виде нейросетей AI смогут составить ваш портрет так точно, как вы и сами не сможете себя описать. Информация, достаточная для того, чтобы решить: стоит ли человеку с таким профилем давать хороший длинный кредит, или шансы на то, что он станет лояльным потребителем – минимальны?

Взвешены, оценены и признаны легкими

Совместный проект «Яндекса» и ОКБ называется «Интернет-скоринг бюро», пишет РБК. Скоринг – это способ оценки кредитоспособности. Он бывает заявочный, когда банк оценивает шансы на возврат вами запрашиваемого кредита; поведенческий – тот самый, который планируется возвести в разряд догмы, говорящий о ваших тенденциях по выплате – с опережением, просрочками, вовремя и проч.; мошеннический – для борьбы с намеренными невозвратами. Каждое ваше телодвижение в сети, от оплаты коммунальных услуг до количества вызовов такси, что-то прибавит или убавит от вашего скорингового балла.

© Ведомости/ТАСС

Балл, понятно, чем выше – тем лучше. На понижение балла влияет ваш пол, возраст, дети, кредиты, ипотека, состояние здоровья и возраст. Женщинам кредиты дают менее охотно, чем мужчинам: ведь общеизвестно, что скво имеют дурную привычку рожать детей, а дети имеют дурную привычку болеть, что отражается на зарплате женщины и ее кредитоспособности. Если вы моложе 30 и старше 45 – у вас понижается скоринговый балл: в первом случае вы нестабильны, во втором – одной ногой в могиле. Ну, или, говоря официальным языком, у вас повышается шанс заболеть чем-нибудь, несовместимым с работой, не говоря уже о риске летального исхода от инфаркта или инсульта. С остальным тоже всё более-менее ясно.

У отличного заёмщика примерно 690-850 баллов по кредитному скорингу и 1000-1200 по социодемографическому. Ирония в том, что у такого заёмщика, как правило, достаточно собственных средств.

Каждый заёмщик желает знать

Итак, с 2020 года Яндекс, ОКБ и БКИ «Эквифакс» объединят данные и будут выдавать банкам точный скоринговый портрет заёмщика. У Яндекса, как мы уже выяснили, есть данные на миллионы людей – агрегированные и обезличенные. У кредиторов есть личные данные по кредитам, займам и платежам. Скоринг будет проводиться, как обещают, не по отдельному человеку, а «на основе аналитических признаков». Обтекаемая формулировка. Мы можем предположить, что что каждый человек по ряду признаков относится к определенной социальной группе, у которой есть свой скоринговый балл. Этот балл будет добавляется в тот индивидуальный, что есть у ОКБ и БКИ. Под стандартную оценку попадают 95% заемщиков.

Однако есть информация, что под обезличиванием понимается совершенно другой процесс: алгоритмы Яндекса будут получать в зашифрованной форме телефон и почту человека, и выдавать итоговый балл. Так что все-таки это не абстрактные «аналитические признаки», а вполне конкретные – и хотя на первом этапе они обезличенные, попадая в банк, они эту обезличенность теряют. Законодательной ясности в этом вопросе пока не наблюдается.

Чтобы вы окончательно не сомневались, что дело стоящее: в скоринговой оценке Яндекса используется более 1000 параметров вашего поведения. Они находятся в закрытом контуре, так что утечки не ожидается. И банкам эта информация будет недоступна – они получат только тот самый, уже готовый, скоринговый балл. Более того, пока что он не директивный, а рекомендательный. И если БКИ присвоил вам, к примеру, 347 ранг, то яндексовский 432 может учитываться, а может – и нет.

Остается только один вопрос: если данные обезличенные – зачем они банкам, а если они индивидуальны – есть ли согласие на их использование от гражданина? Ответ на этот вопрос мы дадим уже в следующей статье.

Нам важно ваше мнение!

+0

Комментарии (0)