Как выбраться из кредитной петли

© Оксана Викторова/Коллаж/Ridus

© Оксана Викторова/Коллаж/Ridus

Совокупная задолженность россиян не так страшна, как кажется, но некоторые тенденции все же настораживают. К таким выводам пришли в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ), проанализировав данные более 4 тысяч российских кредиторов (банки, МФО и т. д.). Исследователи обнаружили, что уровень закредитованности граждан снижается. Так, на 1 октября 2018 года текущая долговая нагрузка (отношение ежемесячного платежа по всем кредитам к среднемесячному доходу) составила 23,55% — это на 1,12% ниже прошлогоднего уровня.


Снижение долговой нагрузки было зафиксировано во всех категориях заемщиков, гласит пресс-релиз НБКИ, но больше всего у самых бедных с доходом до 20 тысяч рублей (на 1,53% — до 28,22%) и у тех, чьи доходы превышают 40 тысяч рублей (на 1,15% — до 19,04%). У середнячков долговая нагрузка сократилась на 0,91% — до 23,38%.

Мы такие разные

Экспертов бюро тревожит неоднородность показателей по разным регионам, профессиям и социальным сегментам, признался директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков на презентации исследования. Меньше всего под гнетом долгов страдают работники в сфере IT и коммуникаций, больше всего — в охране, логистике и сфере образования.

Есть территории, где доля заемщиков в преддефолтном состоянии (когда обслуживание кредитов съедает от 60% доходов) чрезвычайно мала. Прежде всего это столичные субъекты — Москва и Московская область, а также Санкт-Петербург. А есть места, где она значительно выше, например Амурская область. Здесь общая долговая нагрузка на население составляет 28,97%. Близкие показатели у Кировской (28,96%) и Оренбургской (27,53%) областей, а также в Красноярском крае (27,13%).

Кроме того, если разделить заемщиков по величине дохода, 10% получают до 15 тысяч рублей в месяц, а их долговая нагрузка превышает 30%. Это еще не критическая величина, но для данной категории граждан весьма болезненная. Одно дело тратить около трети доходов на обслуживание кредитов, когда зарплата составляет 100 тысяч рублей, и совсем другое, когда оклад в шесть раз меньше. Ситуация с высокой долговой нагрузкой в низких доходных сегментах требует особого внимания, считает Волков.

© Светлана Холявчук/Интерпресс/ТАСС

По его словам, наиболее проблемный сектор сегодня — короткие кредиты на мелкие суммы под высокие проценты, в основном от МФО. Потребительские кредиты «на чайники» от традиционных банков уходят в прошлое, их замещают кредитные карты. При этом в последние 2—3 года наблюдается изменение структуры задолженности в российских домохозяйствах. Доля коротких дорогих займов снижается, и все больше места занимают длинные кредиты под относительно низкие проценты, например ипотека.

Это делает в целом более комфортной ситуацию с обслуживанием текущего долга, но предъявляет к заемщикам высокие требования относительно планирования своей кредитной нагрузки на годы вперед, — говорит представитель НБКИ.

Достаточно оптимистичные выкладки НБКИ диссонируют с куда менее радужными данными других исследований на эту тему, которые в последнее время появляются с завидной частотой. Так, практически одновременно с докладом бюро была обнародована информация от Национального центра банкротств (НЦБ) о том, что в третьем квартале 2018 года в России на 20% выросло количество потенциально несостоятельных граждан — до 3,6 млн человек. Одновременно почти на треть взлетел и объем долгов потенциальных банкротов: они достигли 39,61 млрд рублей.

По оценкам НЦБ, речь идет об абсолютном рекорде с 2015 года, с момента вступления в силу профильного закона, пишет газета «Известия». При этом средняя сумма задолженности снизилась на 400 тысяч рублей, до 1,3 млн. Но это не ахти какой повод для радости. Просто граждане стали чаще обращаться в микрофинансовые организации, где сумма займа традиционно меньше, чем в банках, а проценты — выше. И в случае проблем с работой или выплатой зарплаты возрастает риск выхода на серьезную просрочку и резкого увеличения долговой нагрузки.

А вдруг не упаду?

Эксперты позитивно оценивают сдвиги в сознании россиян, которые начинают более ответственно подходить к финансовым вопросам. И все-таки в стране еще хватает граждан, которые совершают спонтанные покупки в кредит, недостаточно тщательно оценивая сопутствующие риски. Многие также признаются, что считают кредит очень сложным финансовым продуктом, и тем не менее все равно подписывают кредитные договоры, даже не разобравшись полностью в условиях. Между тем лучший способ выбраться из долговой ямы — вообще в нее не попадать, отмечают специалисты.

© Михаил Терещенко/ТАСС

Для начала стоит взвешенно подойти к вопросу о покупке товара или услуги в кредит. Так ли велика потребность в этих вещах именно сейчас? Можно ли подождать и приобрести их каким-то иным путем, например накопить необходимую сумму, хотя бы частично. В таком случае долговая нагрузка будет, по крайней мере, меньше.

Второй шаг — оценка потенциальной долговой нагрузки. Какую долю доходов «откусят» ежемесячные платежи по кредиту, хватит ли оставшихся средств на поддержание привычного образа жизни или как минимум на удовлетворение всех базовых потребностей и покрытие возможных форс-мажоров (никто не застрахован от внезапной потери работы или серьезной болезни и других неприятностей, требующих срочных финансовых вливаний).

Здесь важный плюс — наличие каких-либо активов, которые можно оперативно продать в случае крайней необходимости (недвижимость, машина и т. д.), и/или финансовой подушки безопасности в виде накоплений, достаточных для повседневных расходов и обслуживания кредитных обязательств на срок от 3 до 12 месяцев.

Особенно все это важно в случае долгосрочных кредитов, отмечает заместитель директора Национального центра финансовой грамотности Сергей Макаров. Тут надо смотреть, как кредит повлияет на жизнь человека не только сейчас, но и в будущем. Понятно, что за многие годы условия могут кардинально поменяться. Достаточно вспомнить историю с заемщиками валютной ипотеки, которые не заложили риски резкого ослабления рубля и не подумали, что станут делать, если эти риски реализуются.

Если решение о кредите все же принято, следует внимательно оценить условия кредитного договора и реальную процентную ставку (со всеми возможными комиссиями и скрытыми платежами), то есть понять, сколько на самом деле придется переплатить. Не стоит также пренебрегать услугами страхования. Парадоксально, но зачастую люди берут, например, автомобиль в кредит и при этом не оформляют на него каско, уверяет Макаров. Потом человек попадает в аварию, лишается машины, а задолженность остается.

Что делать тем, кто все-таки оказался в долговой яме? По словам эксперта, сегодня есть три инструмента, которые позволяют быстро из нее выбраться. Если яма не очень глубокая, поможет досрочное погашение задолженности за счет использования всех доступных денежных источников — дополнительных доходов, премий и т. д. Но для этого надо сначала оценить масштаб проблемы, сложив вместе все имеющиеся кредиты. Психологически проще начинать с выплат по маленьким займам: человеку уже станет легче от того, что у него не шесть кредитов, а только три.

Второй инструмент — рефинансирование и реструктуризация. Как ни странно, почти половина россиян (48%) просто не знают о таких возможностях. К сожалению, банки не всегда идут навстречу подобным просьбам, но пробовать нужно. И, наконец, третий, крайний вариант — личное банкротство. Процедура сложная и дорогая, но многие уже успели ею воспользоваться.

Нам важно ваше мнение!

+0

Комментарии (1)

  • Small default
    Zoya Tolcheeva08 ноября 2018, 19:08

    Процедура банкротства не сложная и не дорогая по сравнению с долгом.самое главное-грамотный юрист.пришлось пройти-меня признали банкротом.

Следствие поставило точку в деле об убийстве Михаила Круга

© youtube.com

© youtube.com

Следствию наконец удалось установить полную картину убийства культового исполнителя русского шансона Михаила Круга, совершенного в 2002 году. Об этом сообщает главное следственное управление СК России по Тверской области, опубликовав оперативное видео следственного эксперимента на месте преступления.

Во многом следователям комитета и сотрудникам полиции удалось внести ясность в деле об убийстве Круга благодаря признательным показаниям одного из его участников — члена преступной группировки «Тверские волки» Александра Агеева, приговоренного к пожизненному заключению за ряд других убийств.


Агеев в подробностях рассказал, как он и его «напарник» Дмитрий Веселов действовали в ночь гибели Михаила Круга на 1 июля 2002 года. Изначально заказчик, местный криминальный «авторитет» по кличке Лом, не планировал убийство. Агеев и Веселов должны были выкрасть из дома Круга ценные вещи, которые Лом бы затем «вернул», взамен потребовав у певца делиться гонорарами.

Но неожиданно в дом вернулись сам Круг и члены его семьи, застав злоумышленников врасплох. Первой «тверских волков», спрятавшихся в бильярдной, обнаружила теща исполнителя. Веселов ударил ее пистолетом, и преступники решили покинуть дом. Когда певец встал на их пути, Дмитрий Веселов дважды выстрелил в него, а также убил по дороге сторожевого пса.

«Показания Александра Агеева полностью проверены и нашли свое объективное подтверждение собранными доказательствами по уголовному делу, показаниями иных лиц, которые логичны, последовательны, взаимосвязаны и отражают всю картину происшествия, протоколами осмотров, иных следственных действий, заключениями судебных экспертиз и специалистов», — сообщает пресс-служба следственного управления по Тверской области.

Привлечь Дмитрия Веселова к ответственности уже не удастся. Вскоре после нападения на Круга «тверской волк» был убит сам — в марте 2003 года с ним расправился другой член группировки Александр Осипов, поклонник певца. Лома также убили в 2006 году.

«С учетом смерти Дмитрия Веселова, подозреваемого в убийстве певца Михаила Круга, следствием принято решение о прекращении уголовного дела и уголовного преследования», — информирует СК.

В 2009 году стало известно, что вдова Михаила Круга Ирина и его сосед опознали Александра Агеева, но прямых доказательств его вины найти не удалось и следствие было приостановлено. Сам Агеев признался в причастности к убийству десять лет спустя, в августе этого года. Его этапировали из ямальской колонии в Тверь, где бывший киллер прошел очную ставку с Александром Осиповым, также осужденным пожизненно. Ставка подтвердила ранее полученное признание Осипова, что Агеев и Веселов имели прямое отношение к убийству звезды шансона.

Нам важно ваше мнение!

+0

Комментарии (0)

  • Small default
    Zoya Tolcheeva08 ноября 2018, 19:08

    Процедура банкротства не сложная и не дорогая по сравнению с долгом.самое главное-грамотный юрист.пришлось пройти-меня признали банкротом.