Госдума сажает ростовщиков на голодный паек

Госдума приняла в первом чтении законопроект, призванный защитить россиян от сползания в долговую яму. Документ ограничивает общую сумму процентов, пени и штрафов, начисленных по потребительскому кредиту, срок возврата которого — не более одного года: она не может превышать 1,5-кратный размер самого займа. Сегодня ограничения касаются только процентов и не распространяются на прочие платежи, которые кредиторы могут начислять заемщику.

Кроме того, предусматривается запрет на легальное взыскание долгов по займам нелегальных кредитных организаций. То есть подать на должника в суд сможет только профессиональная компания-кредитор, которая состоит в официальном реестре и имеет соответствующую лицензию.

Очевидно, что главной мишенью данной инициативы являются микрофинансовые организации. Их «укрощение» ведется достаточно планомерно уже второй год. В марте 2016 года предельный размер долга был установлен на уровне 400%. С 1 января 2017 года он снижен до 300%. Однако весной президент поручил разработать новые меры по снижению закредитованности населения, в результате чего и появился данный законопроект.

Переплюнуть ЦБ

Законопроект очень нужен и важен, считает профессор кафедры финансового менеджмента РЭУ имени Г. В. Плеханова Константин Ордов. По его словам, все финансовые отношения в стране должны обязательно регулироваться законом, иначе возникают негативные последствия, в том числе бесчинства коллекторов, которые поджигают дома должников, избивают их в подъезде и иными подобными методами выбивают деньги.

«Все это порождается наличием якобы финансовых организаций, действующих вне правового поля, так же, как наркотики и проституция порождает преступность. 60—70% МФО закрылись после того, как эту сферу деятельности начал курировать ЦБ. До этого они были „шарашкины конторы“, а на сегодняшний день зашли в правовое поле», — сказал эксперт «Ридусу».

Единственное, что смущает, — расхождение депутатов с теми требованиями и нормативами, которые выдвигают правительство и ЦБ. По данным газеты «Коммерсантъ», Банк России приступил к разработке дифференцированной шкалы предельных обязательств по микрозаймам в зависимости от их суммы, при этом верхний предел, по мнению регулятора, должен быть ограничен 2,5-кратным размером суммы займа. Такой же предел предлагает и кабинет министров.

Скорее всего, разногласия будут урегулированы в ходе дальнейшей работы над документом, и в конечном итоге норма может подрасти. Но такие противоречия показывают, насколько несинхронизированы позиции законодательной и исполнительной власти. «Хотя, казалось бы, что мешает им вести общую взвешенную финансовую политику, направленную на достижение цели снижения рисков людей, недостаточно искушенных в финансовой сфере», — недоумевает Ордов.

Возможно, это своеобразная форма социальной заботы о населении, приуроченная к предстоящим президентским выборам. Но гораздо эффективнее и важнее было бы проявить более адресную социальную поддержку по отношению к тем, кто просто вынужден обращаться в МФО, несмотря на все очевидные последствия такого шага, уверен эксперт.

Все хорошо в меру

Ужесточать требования к микрофинансовым организациям, ограничивать проценты и неустойки, которые они могут начислять, — это, безусловно, правильно. Важно, чтобы был некий потолок, чтобы, вынужденно обращаясь в такую организацию, человек понимал, что он не становится ее рабом. Но важно не переборщить, сделав этот бизнес вовсе нерентабельным.

Любого рода ограничения всегда негативно сказываются на экономической активности в той сфере, которую они затрагивают. Но не факт, что уход МФО упростит людям жизнь.

«Где альтернативные предложения для тех, кто приходит в эти организации, кто вынужден пускаться во все тяжкие? У нас продолжается падение реальных доходов населения, увеличивается количество нищих. И в этот момент запретить пусть даже такой спорный источник поддержки людей отчаявшихся, не дав ничего взамен, насколько это правильно?» — риторически вопрошает Ордов.

Высокие ставки МФО продиктованы соответствующим риском. В отличие от традиционных банков, организации, выдающие мелкие займы «до зарплаты», кредитуют практически всех, без тщательной оценки потенциальных заемщиков, что закономерно повышает долю невозвратов. Но именно это позволяет получить кредит «здесь и сейчас», а не через 2—3 недели, что в некоторых ситуациях крайне актуально. Например, когда речь идет о покупке жизненно необходимых лекарств или просто еды.

Плюс социальная поддержка

Вполне возможно, что новые меры заставят МФО задуматься на тему хоть какой-то сегрегации тех, кому они готовы предоставить финансирование. Но далеко не всегда их клиенты — мошенники, которые заведомо не собираются отдавать кредит. Сегодня к услугам подобных компаний все чаще прибегают люди, которым банально не хватает денег на продукты. Такие заемщики не могут получить кредит в традиционных банках, поскольку уровень их доходов не позволяет надеяться на положительное решение.

«А они находятся в ситуации, когда их жизнь зависит от того, удастся ли им, например, взять деньги на лечение, купить себе дров на зиму, чтобы обогреть дом. Люди уже перестают думать о том, что будет с ним через 2—3 года. Им хотя бы год прожить — уже счастье. И, конечно, с одной стороны, надо ограничить аппетиты МФО, которые на такой безвыходной ситуации пытаются нажиться. Но, с другой, если финансовые организации столкнутся с тем, что не увидят вообще никакого экономического резона в своей деятельности, возникает вопрос: а вот этим людям куда деваться? Они должны умереть?» — продолжает аналитик.

В этом деле все равно не обойтись без участия государства, и не только в виде ужесточения финансовых законов. Эксперты давно говорят о необходимости внедрения адресной социальной поддержки, которая сегодня слишком размазана и недостаточна для тех, кто в ней действительно нуждается.

Те же пенсии, например, можно индексировать поровну всем. Но есть люди, которые имеют хронические заболевания, и им нужны лекарства. Какие-то медикаменты из списка жизненно важных выдают бесплатно, но другие, которые жизненно важны именно этим пенсионерам, но не входят в этот список, они вынуждены приобретать. В том числе с помощью МФО. «И вот с этого проблемы начинают формироваться», — констатирует эксперт.

Впрочем, пенсионеры в целом, за редким исключением, в России — одна из самых незащищенных категорий. Однако хватает и тех, кто пользуется теми или иными льготами, имея вполне приличный доход.

Нам важно ваше мнение!

+0

Комментарии (1)

  • Small 9a8e5e1b71
    merlion09 ноября 2017, 09:32

    Компетентные и радеющие за страну парламент, правительство, президент давно запретили бы любые микрофинансовые организации как дискредитировавшие себя и наносящие вред обществу. Финансовый сектор давно бы национализировали во избежание спекуляций, нетрудового обогащения всяких прохиндеев и грабежа страны. Частный сектор хорош в промышленности (и то не во всей), в сфере производственных услуг. В финансах он зачем, Путин?

В других СМИ:

Картина дня

Бездна новостей
Все новости

Политик скрывался от испанского правосудия после референдума о независимости Каталонии в 2017 году.

Злоумышленники скопировали документы футболиста и открыли счет в банке.

распахнутьcвернуть

гражданская журналиcтика

интересное

Отсутствие скоростных зарядок, парковочные штрафы, сезонное снижение запаса хода и много чего еще...

Геймеры уже высмеивают шероховатый запуск игры на реддите.

Игра уже давно считается заброшенной, поэтому студия решила прояснить ситуацию.

полезное

Чтобы выяснить, как жирная еда влияет на волосяные фолликулы, ученые провели эксперимент на мышах.

Привередливость маленьких детей в еде часто становится большой проблемой для многих родителей.

Осенняя хандра часто сопровождается плохим настроением, бессонницей и тревожностью.

развлечения

Это первая маркетинговая компания, ориентированная на продвижение питомцев в социальных сетях.

На сотнях машин растут перец чили, баклажаны, огурцы и базилик.

Мекка для любителей легендарных конструкторов уже ждет всех желающих в столице.