По итогам третьего квартала 2024 года Индекс кредитной сознательности российских заемщиков, рассчитываемый бюро кредитных историй «Скоринг Бюро», уменьшился до 1,51 пункта. Это стало минимальным показателем с середины 2020 года, когда индекс достиг 1,35 пункта на фоне кризиса и пандемии коронавируса, согласно данным бюро кредитных историй, доступных у РБК.

В период с июля по сентябрь этого года индекс снизился на 0,06 пункта. Процесс его уменьшения начался в последней четверти прошлого года, и с тех пор он потерял 0,27 пункта, представляя самое продолжительное снижение, зафиксированное «Скоринг Бюро», начиная с 2011 года.

Индекс кредитной сознательности представляет собой математическую модель, созданную аналитиками «Скоринг Бюро» на основе данных о платежной дисциплине клиентов российских банков при погашении кредитов, включая все виды необеспеченных займов. Этот индекс оценивает качество кредитных портфелей банков, передающих информацию о потребительских кредитах. Рост индекса отражает улучшение кредитного поведения клиентов банков, а снижение указывает на ухудшение их платежной дисциплины.

Генеральный директор «Скоринг Бюро» Олег Лагуткин объясняет, что для оценки кредитного поведения используется анализ изменения просроченной задолженности (особенно задолженности свыше 90 дней) с учетом вероятности перерастания более краткосрочных долгов в более длительные просрочки.

Лагуткин добавляет, что падение индекса связано с увеличением частоты выхода заемщиков на просрочку и ухудшением их способности возвращаться к графику платежей. В августе около 6,2 миллиона договоров на необеспеченные кредиты находились в просрочке, по сравнению с 5,4 миллионами в конце прошлого года.

Юрий Беликов, управляющий директор агентства «Эксперт РА», утверждает, что в случае кредитных карт наблюдается рост объема просрочки. Это связано с высокими ставками по таким продуктам после истечения льготных периодов и с использованием ранее одобренных кредитных лимитов заемщиками, которым отказывают в обычных кредитах из-за высокой долговой нагрузки.

Михаил Полухин из АКРА отмечает, что рост проблем в обслуживании розничных кредитов обусловлен высокими ставками и изменением уровня реальных доходов граждан. Однако качество обслуживания кредитов частично компенсируется темпами досрочного погашения, которые сейчас снижаются. Это может быть связано с предпочтением граждан больше сберегать, чем погашать кредиты.

По данным Центрального банка, в августе объем просроченной задолженности по кредитам составил 1,6 трлн рублей, что составляет 4,1% от общего розничного портфеля. Аналогичный показатель для необеспеченных кредитов был на уровне 7,6%.

Центробанк ранее предупреждал о проблемах с необеспеченными кредитами, указывая на рост доли просроченных займов от 30 дней с момента выдачи до 1,2% в июне. Он также сообщает об увеличении ключевой ставки с 7,5% в июле 2023 года до 21% в октябре 2023 года.

Наблюдая изменения в кредитной политике, Алексей Волков из Национального бюро кредитных историй комментирует, что увеличение ставок привело к тому, что на рынке остались менее качественные заемщики.

Александр Шорников из банка «Зенит» отмечает рост отказов по кредитным продуктам из-за высоких ставок и ограничений на кредитование, наложенных Центробанком. Основной причиной отраслевого ухудшения он называет увеличение расходов клиентов на фоне инфляции.

В свою очередь, Виталий Украинский из ОТП Банка сообщает, что их банк пока не наблюдает значительного ухудшения дисциплины платежей у клиентов.

• Телеграм
• Дзен
• Подписывайтесь на наши каналы и первыми узнавайте о главных новостях и важнейших событиях дня.