В середине сентября Банк России снизил ключевую ставку до 17% и вслед за ней упали ставки по депозитам. Согласно мониторингу ЦБ, средняя максимальная ставка по рублёвым вкладам в десяти банках, привлекающих наибольший объём депозитов физлиц, в третьей декаде сентября опустилась до 15,55%. Аналитики ожидают дальнейшего смягчения денежно-кредитной политики и прогнозируют снижение ключевой ставки к концу года до 15-16%.

На этом фоне встаёт вопрос о том, насколько теперь целесообразно хранить деньги на вкладах, и чем их можно заменить.

«Вклад по-прежнему помогает уберечь деньги от стремительного обесценивания и остается отличным инструментом для решения ближайших задач: накопить на отпуск, сделать ремонт или сформировать финансовую подушку безопасности. Однако создать с его помощью значимый капитал на долгую перспективу уже не получится. Он работает как термос: вода остывает медленнее, но горячее точно не станет», — сказал «Ридусу» директор по продукту НПФ Газфонд пенсионные накопления Владислав Кондрашов.

Эксперт рассказал, какие современные финансовые инструменты могут при определенных условиях стать альтернативой депозитам.

Классический способ диверсификации активов и защиты от инфляции — драгоценные металлы. «Особенно в форме обезличенных металлических счетов, без необходимости хранить дома слитки», — добавляет эксперт.

Ещё один проверенный временем актив — недвижимость. Однако она требует очень крупных первоначальных вложений и обладает низкой ликвидностью: продать квартиру быстро и по выгодной цене бывает непросто.

Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) позволяет инвестировать в ценные бумаги. В числе преимуществ — возможность получать налоговые вычеты от 13% до 22% с суммы взносов до 400 тысяч рублей в год. С 2025 года возврат рассчитывается по ставке НДФЛ, максимум возврата — от 52 тысяч до 88 тысяч рублей. Льгота действует лишь в случае непрерывного использования счета в течение пяти (а в дальнейшем десяти) лет.

При грамотном управлении ИИС может принести высокую доходность, но требует определенных знаний о фондовом рынке и готовности к риску. Сейчас создаётся система страхования ИИС на случай банкротства брокера или управляющей компании, с тем же лимитом, что и по вкладам (1,4 миллиона рублей), но с рядом ограничений.

С прошлого года действует Программа долгосрочных сбережений (ПДС). Её особенность — софинансирование взносов государством в течение 10 лет в пределах 36 тысяч рублей в год. Сумма доплат зависит от среднемесячного дохода до вычета НДФЛ. На практике это выглядит так: вы внесли за год 36 тысяч рублей, и вам на счет поступает от 9 тысяч рублей до 36 тысяч рублей (на максимальную ставку софинансирования один к одному могут рассчитывать те, чей доход не превышает 80 тысяч рублей в месяц).

Для тех, кто платит НДФЛ, также предусмотрены налоговые вычеты по той же схеме, что и для ИИС. Кроме того, средства по ПДС застрахованы в Агентстве по страхованию вкладов на сумму до 2,8 миллиона рублей, а также защищены от притязаний третьих лиц, в том числе кредиторов и коллекторов.

Но срок участия в программе для назначения выплат — не менее 15 лет, либо до достижения возраста 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Это ограничивает доступ к средствам и может мешать реализации сиюминутных финансовых целей. Однако, в случае особых жизненных ситуаций (оплата дорогостоящего лечения или потеря кормильца) предусмотрена выплата до 100% средств без штрафных санкций (как и в рамках ИИС).

• Телеграм
• Дзен
• Подписывайтесь на наши каналы и первыми узнавайте о главных новостях и важнейших событиях дня.