Часто можно услышать истории кредитных должников, которые длительное время не имели возможности платить по счету, а потом внезапно узнали, что накопившаяся сумма штрафов превысила сам долг. В каких размерах банкиры применяют санкции и можно ли их избежать, если заемщик попал в сложную ситуацию?

Сегодня, как отметил директор департамента продаж и продуктов РОСГОССТРАХ БАНКА Ли Вилен, в договор вчитывается небольшое количество клиентов, многие подписывают бумаги, не вникая в детали, и в результате наказание становится для большинства людей сюрпризом. Но финансовая грамотность граждан все же растет. По данным пресс-службы банка ТРАСТ, заемщики активнее стали изучать условия кредитования, а также возможные штрафные санкции за нарушение условий договора.

Самым распространенным нарушением кредитного договора является просрочка оплаты ежемесячных платежей. Член правления ДжиИ Мани банка Эльман Мехтиев отметил, что к таким случаям относятся не только опоздание по срокам перечисления, но и перечисление не в полном объеме. В итоге заемщик получает неустойку, которая формально может быть начислена даже за 1 день просрочки или за 1 рубль недоплаты.

Однако, если штрафы не составляют основной источник прибыли банка, то нелогично начислять 700-900 рублей штрафа за 10 рублей просрочки. Поэтому в некоторых банках разработан принцип толерантности. Например, в ДжиИ Мани банке штрафы не начисляются, если просрочка составила менее 5 календарных дней или менее 10% от суммы долга, предназначенной к погашению.

Директор департамента кредитования розничного бизнеса и МСБ Абсолют Банка Елена Ковырзина заявила, что существуют нарушения договора, которые встречаются только в определенных кредитных продуктах - так по кредитным картам распространенным нарушением можно назвать появление сверхлимитной задолженности.

Что касается размера штрафов, то все зависит от кредитной политики банка, вида продукта, кредитной ставки, срока задолженности и ряда других факторов. Директор департамента продаж и продуктов РОСГОССТРАХ БАНКА Ли Вилен отметил, что в случае, если период неуплаты затянулся на долгий период, например, на несколько месяцев, то размеры штрафа могут в несколько раз превысить сумму кредита. По словам директора департамента кредитования розничного бизнеса и МСБ Абсолют Банка Елены Ковырзиной, часто используется принцип — чем выше риски по кредитному продукту, тем выше размер штрафов за нарушение кредитных обязательств. Иными словами, наиболее высокий размер неустойки - по потребительским кредитам, наименьший - по ипотечным ссудам. Замдиректора департамента по работе с просроченной задолженностью Банка Хоум Кредит Нино Кодуа отметила, что в Хоум Кредит самые высокие санкции по продуктам автокредитования и кредитных карт.

Размер штрафов за нарушение условий договора

Альфабанк "Кредит наличными"
2% ежедневно на просроченную задолженность
Частичное досрочное погашение производится в дату ближайшего ежемесячного платежа.
Для осуществления частичного досрочного погашения необходимо не менее чем за 5 рабочих дней до даты очередного платежа обратиться к своему Клиентскому менеджеру и оформить заявление на досрочное погашение.

Юникредит "Потребительский кредит"
0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки
Возможно досрочное погашение потребительского кредита частично или в полном объеме без комиссий со стороны Банка

Связь банк "Потребительский кредит"
0,2% в день от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый день просрочки
В течение временного периода (срока моратория на досрочное погашение), установленного Тарифами Банка, считая от даты фактического предоставления кредита, Заемщику запрещено производить платежи в счет досрочного исполнения обязательств по кредитному договору.

Мастер-Банк "Потребительский кредит"
0,2% от суммы неисполненного обязательства за каждый календарный день просрочки
Досрочное полное или частичное погашение кредита заемщик вправе произвести в любое время без ограничений, письменно уведомив Банк не менее чем за 30 дней. За осуществление расчетов по банковскому счету заемщика при досрочном полном погашении кредита комиссионное вознаграждение не взимается.

Уралсиб "Потребительский кредит"
500 руб. / 16 долларов США / 12 евро 6 за каждый факт просрочки
не предусмотрено

Сбербанк "Потребительский кредит"
0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной кредитным договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно)
Осуществляется в платежные даты, установленные графиком платежей, без комиссий и ограничения минимальной части досрочно возвращаемого кредита.

А как быть заемщику, попавшему в трудную ситуацию? К примеру, уволили с работы или временно потеряна трудоспособность. Банковские штрафы только усугубят и без того сложное положение. Банкиры отмечают, что каждый случай рассматривается индивидуально. Например, директор департамента кредитования розничного бизнеса и МСБ Абсолют банка Елена Ковырзина отметила, что при возникновении проблемных ситуаций, чем раньше заемщик обратится в банк, тем будет лучше. Клиенту нужно еще до наступления просрочки направить письменное заявление в банк, желательно с документами, подтверждающими возникшую проблему.

Заемщики, попавшие в сложную ситауцию

Банк ТРАСТ
Все индивидуально, необходимо незамедлительно обратиться в банк для решения сложившейся ситуации

Абсолют Банк
Необходимо направить заявление в банк и прикрепить документы, подтверждающие проблему. Банк постарается предложить клиенту оптимальные варианты решения проблемы

Банк Хоум Кредит
Если клиент попал в затруднительную жизненную ситуацию по не зависевшим от него причинам, банк может пойти нам встречу и предоставить рассрочку или реструктуризировать долг

ДжиИ Мани банк
Необходимо предоставить все документы, подтверждающие изменившиеся материальное положение заемщика и невозможность в связи с этим обслуживать задолженность. «Мы готовы простить Вам часть задолженности, но только тогда, когда Вы начнете платить, а не говорить о готовности сделать это в светлом будущем»

РОСГОССТРАХ БАНК
Если заемщик пропустил внесение очередного платежа по уважительной причине, необходимо собрать документы, подтверждающие эти обстоятельства, и предоставить их в банк. В этом случае можно рассчитывать на уменьшение штрафной санкции или ее полную отмену.

При наличии объективных причин просрочки, банк постарается предложить клиенту оптимальные варианты решения проблемы: может предоставить отсрочку по платежам, провести реструктуризацию ссуды, снизить штрафные санкции, в крайних случаях - окажут помощь в реализации залогового имущества.

В большинстве своем банки не стремятся зарабатывать на штрафах, а стараются выстроить долгосрочные и надежные взаимоотношения со своими клиентами. Зачастую, чтобы минимизировать вероятность просрочки, банки предпринимают ряд мер. Например, по словам директора департамента по работе с просроченной задолженностью Банка Хоум Кредит Нино Кодуа, банк заблаговременно направляет своим клиентам смс с напоминанием о необходимости оплатить кредит. В том случае, если задолженность все-таки возникла, еще до начисления штрафов банк старается вернуть клиента в график погашения – направляет сообщения, совершает звонки.

Однако на банк надейся, а сам не плошай. Чтобы предупредить возникновение неприятных ситуаций, необходимо внимательно читать договор, подробно расспрашивать работника банка о всех комиссиях, штрафах. И естественно, своевременно погашать кредит.

Маргарита ГВОЗДЕВА

• Телеграм
• Дзен
• Подписывайтесь на наши каналы и первыми узнавайте о главных новостях и важнейших событиях дня.