+0
Сохранить Сохранено 7
×

Россияне берут кредиты для погашения старых долгов


Россияне берут кредиты для погашения старых долгов

© Оксана Викторова / Коллаж / Ridus.ru

Россияне набирают все больше кредитов, но почти половина из них идет на погашение имеющейся задолженности. Это означает высокую степень закредитованности граждан, которые уже не могут самостоятельно обслуживать свои долги, считают эксперты Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП).

По данным организации, за 11 месяцев 2021 года было выдано 1,64 миллиона потребительских займов — на 5% больше, чем в 2020-м. Почти три четверти (74%) россиян в течение последних двух лет брали потребительский кредит (так называемый кредит наличными). И 45% заемщиков с помощью новых займов исполняют обязательства по старым.

При этом условия кредитования постепенно ужесточаются. Со второй половины 2021 года ЦБ начнет применять прямые ограничения для банков и микрофинансовых организаций (МФО) на сверхлимитные выдачи кредитов заемщикам с высоким показателем долговой нагрузки, пишут «Известия». И тогда единственным выходом останется банкротство.

Не стоит сгущать краски

Кредиты
Кредиты.© Игорь Ставцев / Коллаж / Ridus.ru

Озвученные данные говорят лишь о том, что россияне начали активнее пользоваться кредитами, в том числе для рефинансирования старых долгов, но лишь потому, что это выгодно, считает специалист по банковскому сектору руководитель представительства инвестиционного Фонда ANIF в России Сергей Григорян.

В 2020 году ключевая ставка ЦБ и процентные ставки банков снижались, поэтому население стало активнее брать подешевевшие деньги, напоминает он. В 2021 году ставка, напротив, начала расти, но это тоже заставило россиян активнее брать заемные средства, пока они не стали еще дороже.

«Опасаясь роста процентной ставки, кредиты оформляли даже те, кто не планировал. Ведь всем совершенно очевидно, что такой низкой ставки рефинансирования не будет еще очень долго», — пояснил эксперт «Ридусу».

По его мнению, доля россиян, которые брали кредиты от безысходности, на самом деле не так уж велика — не более 10%. Со снижением процентных ставок многие действительно оформляли новые кредиты для погашения старых, но под более низкий процент, то есть не наращивая, а уменьшая свою долговую нагрузку.

Потребительский кредит до кризиса можно было взять по ставке 16—22% годовых, указывает аналитик, а в 2020-м — начале 2021 года — под 8—12%.

Ипотека до пандемии в среднем была по ставке 9,5—10,5%, тогда как в 2020-м — начале 2021 года даже на вторичку можно было найти ставку 7,5%, а на первичное жилье вообще оформить льготную ипотеку под 6,5%.

«Более того, с началом кризиса в 2020 году банки ужесточили требования к заемщикам, и многим получить кредит было сложнее. Банки с легкостью давали деньги только платежеспособным заемщикам, тщательно оценивая все риски», — указывает аналитик.

В то же время банки заинтересованы в том, чтобы помочь заемщику выплатить кредит, а не обложить его неподъемными долгами, уверен он, потому что работать с проблемным кредитом гораздо более затратно и совершенно невыгодно. На этот случай существуют программы реструктуризации, рефинансирования, кредитные каникулы и так далее. Поэтому угрозы роста серого и черного секторов кредитования эксперт не видит.

Удушающая «забота»

Кредиты
Кредиты.© Игорь Ставцев / Коллаж / Ridus.ru

На сегодняшний день розничное кредитование находится в начале глубокой трансформации, которая связана с резким ужесточением регуляторной политики Банка России, полагает преподаватель кафедры финансовых дисциплин Высшей школы управления финансами Анатолий Гожий.

ЦБ считает, что у населения слишком много денег на руках, и это провоцирует рост цен. Поэтому он взял курс на ужесточение денежно-кредитной политики, пытаясь ограничить спрос и вернуть граждан к сберегательной стратегии поведения, в том числе ухудшая доступ к кредитам. Помимо увеличения стоимости заемных средств путем повышения ключевой ставки, происходило изменение норм резервирования для банков по необеспеченным ссудам.

В результате более трети заемщиков, взявших необеспеченный потребительский кредит, попали в зону повышенного риска, отмечает эксперт, так как тратили на обслуживание своего долга более 80% своих доходов. Целые группы населения, для которых данная услуга, собственно говоря, и существует, оказались в ситуации, когда рефинансирование займа стало либо дороже, либо вообще невозможно.

«Центробанк, ограничивая или даже нейтрализуя кредитную составляющую в бюджетах домохозяйств, резко снизил покупательную способность населения, которое вынуждено „приспосабливать свои кошельки“ к уровню реальных доходов. В стране, где более 40% граждан не имеют сбережений, подобный подход неизбежно ведет к снижению уровня жизни», — предупреждает собеседник «Ридуса».

По его словам, за время пандемии для многих людей банковский кредит стал единственным средством поддержания существования. И поскольку реальные доходы растут медленно, а в долги перед банками залезли как раз наименее обеспеченные слои населения, рост доли потребительских займов, выданных для погашения старых ссуд, превратился в системное явление. Однако при соблюдении принципа непрерывности процесса перекредитовки заемщик сохраняет возможность постепенного сокращения долговой нагрузки или ее незначительного увеличения, уверяет эксперт.

«Уровень же капитализации отечественной банковской системы и колоссальные доходы ведущих кредитных учреждений позволяют воспроизводить сложившуюся структуру кредитования бесконечно долгое время. Однако ЦБ достаточно жестко разрывает сформировавшуюся связь „кредитор — заемщик“, тем самым сужая поле кредитного маневра как для банков, так и для их клиентов», — сетует он.

При этом долговая нагрузка сама собой никуда не исчезает, а потребность в займах сохраняется. И в результате граждане вынуждены обращаться к современным ростовщикам — в МФО, для которых условия деятельности регулятор изменил незначительно. Таким образом, ужесточение требований к выдаче банковских ссуд не только не снижает долговую нагрузку, но в перспективе способно ее увеличить, считает аналитик.

По его словам, жесткие требования регулятора, огранивающие выдачу потребительских ссуд, не согласуются не только с текущей социальной политикой, но и явно не соответствуют объективным потребностям рынка. В расширении сети потребительского кредитования заинтересовано и население, и сами кредитные институты, для которых именно этот вид банковских услуг является наиболее доходным. Собственно, именно эта ситуация, по мнению эксперта, привела к рекордной выдаче кредитных карт в декабре прошлого года — более двух миллионов (и 17,1 миллиона за год).

«Для многих граждан этот инструмент стал спасением. Включился своеобразный компенсационный механизм, приводящий спрос и предложение на рынке потребительских ссуд в состояние относительного временного равновесия», — замечает Анатолий Гожий.

Но в целом ситуация для граждан, нормальное существование которых уже немыслимо без постоянной кредитной «поддержки», выглядит достаточно безрадостной, поскольку время бесплатного пользования кредиткой ограничено и проценты по ней выше, чем по простому займу.

В определенном смысле линия, проводимая Банком России, вступает в противоречие с задачами устойчивого социально-экономического роста. Сдерживание спроса, который в нормальной рыночной хозяйственной системе является стимулом для наращивания производства товаров и услуг, лишь усугубит дисбаланс на потребительском рынке, говорит эксперт.

«Обратное влияние потенциальных покупателей на реальную экономику будет ослаблено, что замедлит темпы ее развития. В то же время снижение доступности кредитных ресурсов приведет к дальнейшему росту социального расслоения. Рост числа граждан, нуждающихся в финансовой поддержке государства, возрастет, что увеличит нагрузку на федеральный бюджет», — заключает он.

  • Телеграм
  • Дзен
  • Подписывайтесь на наши каналы и первыми узнавайте о главных новостях и важнейших событиях дня.

Нам важно ваше мнение!

+0

 

   

Комментарии (0)