В конце прошлого года планы запустить собственную цифровую валюту подтвердил глава «Сбера» Герман Греф. Однако кажется, что раньше, чем сберкойн, на рынке появится цифровой рубль от Эльвиры Набиулиной.

Как сообщил сегодня Центробанк, в пилотную группу по тестированию цифрового рубля, который должен будет стать третьей формой денег наряду с наличным и безналичным рублем, войдут 12 банков.

Разработку прототипа платформы цифрового рубля планируется завершить в декабре, а в январе 2022 года — начать тестирование. <...> По результатам этой работы будет сформирована дорожная карта по внедрению цифрового рубля, — говорится в пресс-релизе ЦБ.

Как повезло гражданам и не повезло банкам

Как поясняют в ЦБ, цифровой рубль станет проектом новой платежной инфраструктуры, которая повысит доступность и снизит стоимость платежей и переводов для граждан и бизнеса.

Для удобства его использования необходимо обеспечить бесшовный переход из одной формы рубля в другую. <...> На первом этапе планируется протестировать эмиссию цифрового рубля и еще ряд операций. В дальнейшем предполагается расширение списка тестируемых операций, а также увеличение количества участников пилота, — заявляют в Центробанке.

Экономический аналитик Максим Блант отмечал ранее, что появление цифрового рубля и сберкойна обернется для рядового обывателя очевидными выгодами.

Первая и самая очевидная вещь: не нужно будет бояться, что банкир сбежит с его деньгами. Во-вторых, ЦБ — это структура, которая печатает деньги. Она не может разориться по определению — деньги у нее будут всегда. Уж рубли-то точно, — заявил Блант в комментарии изданию Daily Storm.

Как пояснил «Ридусу» аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов, преимущества, которые дает цифровой рубль, заключаются в повышении скорости и безопасности проведения платежей, в снижении стоимости платежных услуг, денежных переводов.

Данный тип валюты позволит обмениваться денежными средствами без привязки к банкам, системам перевода. Кроме того, у каждой единицы цифровой валюты будет уникальный код, и благодаря этому можно будет создать систему отслеживания платежей, которая позволит более точно и оперативно следить за целевым использованием средств в финансовой системе. По идее, использование цифрового рубля будет похоже на использование безналичных денег, но будут и дополнительные возможности. В частности, предполагается, что цифровыми валютами, в отличие от банковских карт, можно будет пользоваться без доступа в интернет. Хотя, как я понимаю, в ЦБ пока нет окончательного понимания, как это будет реализовано на практике. Вероятно, у владельцев цифровых валют на смартфонах будут какие-то электронные кошельки — приложения, через которые и можно будет осуществлять расчеты, — сказал господин Додонов.

Впрочем, и у сберкойна, и у цифрового рубля есть один недостаток. В отличие от сберкойна и цифрового рубля, биткойн ничем не обеспечен, кроме как фактом, что в его работу никак нельзя вмешаться. В истории же со стейблкойнами, к которым относятся цифровые валюты банков, эмитент может принимать решения о том, как будет работать цифровая валюта.

Сберкойн и цифровой рубль: в чем разница

Между цифровым рублем, который ЦБ начнет тестировать уже с января следующего года, и сберкойном, который в режиме «песочницы» уже фактически функционирует, есть существенная разница. Как идеологическая, так и технологическая. Как пояснил «Ридусу» Максим Блант, проекты «заточены под разные задачи».

ЦБ, с одной стороны, усиливает контроль над всеми операциями всех экономических агентов. С другой, создает менее затратную и менее зависимую от кого бы то ни было (российских банков, иностранных банков-корреспондентов, иностранных регуляторов, платежных систем и всех, кто еще на этом поле может появиться) платежную систему… Что касается «Сбера» и его сберкойна, это, скорее, расчетная единица на блокчейн-платформе, заточенной для создания и оборота цифровых активов. Обеспечением может быть что угодно, например углеродные единицы, которые не так давно уже купила компания «Полюс-золото» на блокчейн-платформе «Сбера». Еще одна потенциально перспективная сфера применения сберкойна — экосистема «Сбера», которая очень не нравится ЦБ. Если проводить совсем грубые аналогии, цифровой рубль — биткойн, а сберкойн — эфир.

А вот банкам и банкирам планы Набиуллиной и Грефа ничего хорошего не сулят. Ведь в случае их реализации нужда в банках просто отпадет.

Профессор ВШЭ, инвестбанкир, автор Telegram-канала Bitkogan Евгений Коган указал, что для российских банкиров это, скорее, плохая новость, и они это уже поняли.

Ничего хорошего цифровой рубль им точно не сулит. При создании центробанками своих криптовалют основными пострадавшими, как известно, будут именно банки, — написал в своем Telegram-канале Игорь Коган.

Как предположил в беседе с «Ридусом» Игорь Додонов, после введения цифрового рубля ряд финансовых операций (денежные переводы, платежи) можно будет осуществлять без участия банков, и это лишит их возможности зарабатывать на комиссиях.

Кроме того, для пополнения электронных кошельков люди могут начать снимать средства с депозитов до востребования, что лишит банки части дешевых пассивов, считает эксперт.

Решено было пойти по «мягкому» для банков варианту. Банки остаются «прокладкой» между ЦБ и пользователями. Но это исключительно реверанс в пользу банков. По большому счету, они в этой системе ничем не лучше пятого колеса у телеги, — поясняет Максим Блант.

Не спешите избавляться от бумажных денег

Как считает аналитик ФГ «Финам» Леонид Делицын, далеко не очевидно, что большинство граждан сразу осознают для себя все преимущества цифрового рубля и ринутся открывать электронные кошельки и переводить туда средства с банковских счетов. Скорее, люди в своем большинстве даже не заметят новшества Центробанка и продолжат пользоваться традиционными наличными и безналичными деньгами. Они будут приобщаться к новой форме валюты неспешно, постепенно осознавая, что для тех или иных операций более удобно использовать цифровой рубль.

А вот детище Германа Грефа, может, и стартует позже, но имеет шансы опередить цифровой рубль. Как отмечал Максим Блант, в активе «Сбера» целая экосистема, которой у Центробанка нет.

Она позволяет «Сберу» предлагать то, что никогда не сможет сделать Центробанк — достучаться до каждого клиента и предложить ему то, что нужно и что он может себе позволить. Сейчас решения Сбербанка более технологичны и надежны. В этом его преимущество, — уверен Максим Блант.

• Телеграм
• Дзен
• Подписывайтесь на наши каналы и первыми узнавайте о главных новостях и важнейших событиях дня.