За январь — ноябрь 2020 года российские банки выдали 13,1 миллиона потребительских кредитов — это на 26,2% меньше, чем за тот же период прошлого года, сообщает Национальное бюро кредитных историй (НБКИ).

Банки придерживаются консервативного подхода и выдают займы лишь тем, у кого низкий уровень долговой нагрузки и высокое значение персонального кредитного рейтинга (ПКР), пояснил генеральный директор НБКИ Александр Викулин.

Ранее бюро сообщило, что в ноябре, после окончания кредитных каникул, среднее значение ПКР активных заемщиков снизилось на девять баллов по сравнению с предыдущим месяцем — до 654 баллов (диапазон значений рейтинга от 300 до 850 баллов).

Равнение на качество

© Оксана Викторова/Коллаж/Ridus

Ещё в октябре 2019 года Банк России ужесточил правила выдачи кредитов населению, чтобы избежать формирования кредитных пузырей. Банкам стало выгодно давать займы только качественным заёмщикам — тем, у кого высокий кредитный рейтинг, нет действующих обязательств перед другими банками и есть работа со стабильной зарплатой, отмечает первый вице-президент «Опоры России» Павел Сигал.

Но это не значит, что люди, в прошлом допускавшие ошибки, не смогут получить кредит. Им нужно будет исправить свой рейтинг, взяв небольшой заем и вовремя его выплатив, — сказал он «Ридусу».

Вместе с тем сокращение прибыльности бизнеса и доходов населения из-за коронакризиса превратило кредит из инструмента развития в паллиативную помощь нуждающимся, указывает преподаватель кафедры финансовых дисциплин Высшей школы управления финансами Анатолий Гожий. На протяжении всего 2020 года граждане и предприниматели активно использовали кредитные ресурсы для поддержания базовых стандартов жизни (а они, кстати, постоянно снижались) и сохранения бизнеса.

То есть кредиты на текущие нужды брались с ориентацией на возможное потенциальное улучшение финансового состояния, что предопределило трудности с возвратом, — поясняет эксперт.

В результате уже в текущем году кредитные учреждения столкнулись с проблемой возврата и обслуживания займов, что немедленно сказалось на доходности банковской деятельности: она упала более чем в полтора раза по сравнению с 2019 годом. При этом далеко не всегда «плохие долги» являются следствием недостаточной осмотрительности самих финансовых структур, подчеркивает аналитик. Если говорить о займах, выданных до пандемии, причиной сложностей с их обслуживанием могло стать и резкое ухудшение финансового состояния заемщика из-за последствий карантина и других ограничений.

Есть другое мнение

© Оксана Викторова/Коллаж/Ridus

Не все согласны с оценками НБКИ. Управляющий партнер ГК «Финбридж» (объединяет несколько МФО) Леонид Корнилов уверяет, что компания фиксирует улучшение качества заемщиков и рост уровня одобрения займов практически во всех 160 городах России, где имеются ее офисы.

В целом за 2020 год качество заёмщиков хуже не стало. Правда, отчасти это обусловлено развитием систем скоринга, систем оценки заемщиков, — поведал он.

Тем не менее в целом идет снижение спроса на кредиты из-за падения реальных доходов населения и потребительского спроса, признает эксперт. Исключением, по его мнению, может стать вторая половина декабря этого года с традиционным сезонным всплеском потребительской активности перед новогодними праздниками.

Но россиянам, желающим взять крупную сумму у банка, нужно внимательнее читать требования финансовых организаций и предоставлять все необходимые документы, чтобы повысить шансы на одобрение заявки, добавляет Павел Сигал.

Рост невозвратов и снижение доступности

© Оксана Викторова/Коллаж/Ridus

Заметного роста рынка потребительского кредитования в будущем году, скорее всего, не будет.

Оживления спроса на кредиты можно ожидать только тогда, когда экономика справится с шоком после коронавирусного удара, и произойдет это не раньше конца 2021 года, — прогнозирует Леонид Корнилов.

Анатолий Гожий допускает, что будущий год станет годом массовых невозвратов ранее выданных кредитов. Истекли отсрочки по выплатам для бизнеса, а доходы населения продолжили снижение, напоминает он. По мере нарастания «плохих долгов» банки будут вынуждены применить дифференцированный подход к заемщикам, реструктуризируя часть кредитов.

В этой ситуации ужесточение процедуры выдачи кредитов и требований к финансовому состоянию заемщиков — неизбежная профилактическая мера со стороны кредитных учреждений, — предупреждает эксперт.

Следовательно, доступность кредитов в 2021 году резко сократится. Это может оказать негативное влияние на деловую активность малого и среднего бизнеса, не говоря уже об ухудшении материального положения населения, сетует аналитик. Для банков особую ценность станут представлять крупные заемщики, которым удалось выстоять и нарастить активность: торговые сети, застройщики, отдельные предприятия перерабатывающей промышленности и АПК.

Частично улучшение ситуации возможно во втором полугодии 2021 года, когда, по некоторым прогнозам, ожидается оживление экономики. Определенную надежду на рост доходов населения дают изменения на рынке труда, связанные с появлением новых рабочих мест, которые ранее занимали трудовые мигранты.

Если кредитные учреждения проявят терпение и готовность идти на компромисс с заемщиками, то к концу 2021 года ситуация с плохими кредитами может измениться к лучшему. Проблема «плохих долгов» может быть решена только путем оживления экономики, создания рабочих мест и роста доходов, — заключает эксперт.

• Телеграм
• Дзен
• Подписывайтесь на наши каналы и первыми узнавайте о главных новостях и важнейших событиях дня.