Почти половина россиян (46%) готовы брать новые кредиты, невзирая на сложную ситуацию в экономике и влияние пандемии COVID-19, показал опрос от банка «Открытие». При этом 49% отметили снижение своих доходов из-за карантинных ограничений (39% сохранили их на прежнем уровне, 9% даже увеличили), но расходы сократили только 25%.

В привычном режиме тратились 43% опрошенных, а 28% заявили о росте расходов во время самоизоляции (11% объяснили это увеличением трат на досуг и непродовольственные товары, 17% — необходимостью решать возникшие бытовые проблемы).

Никогда не влезали в долги перед банками и не планируют это делать впредь 38% респондентов. Примечательно, что больше всего «отказников» на Северном Кавказе (57%) и в Московском регионе (49%). О готовности к новым кредитам здесь заявили лишь 29% и 35%, соответственно. Между тем именно в этих субъектах РФ (плюс Дальний Восток) живет основная доля тех, кто сумел сохранить и даже преумножить доходы во время пандемии и не нуждается в режиме экономии.

Обратная ситуация на Урале и на Северо-Западе. Брать кредиты здесь готовы 63% и 50% граждан, соответственно. В то же время жителям этих регионов приходится больше всего ужиматься в расходах, а Северо-Западный федеральный округ лидирует по доле респондентов, потерявших в доходах — 53%.

Закономерности и неожиданности

Нарисованная «Открытием» статистическая картинка наглядно говорит о том, что сегодня россияне используют кредиты в основном для поддержания своего падающего жизненного уровня. Именно этим можно объяснить тот факт, что наиболее склонны влезать в долги жители тех регионов, где сильнее всего просели доходы.

У многих сейчас заканчивается та «подушка наличности», рост которой мы констатировали еще 2—3 месяца назад. Думаю, многие за период пандемии столкнулись с тем, что текущих доходов перестает хватать, но все-таки надеются на их восстановление. И чтобы пережить эти непростые времена, люди считают для себя возможным использовать кредиты в качестве источника средств, — отмечает руководитель департамента корпоративных финансов и корпоративного управления Финансового университета при правительстве РФ Константин Ордов.

Поведение тех, кто больше всего потерял и нуждается в деньгах, чтобы хоть как-то перебиться и вытянуть ситуацию, выглядит вполне логичным, соглашается профессор кафедры финансов, денежного обращения и кредита факультета финансов и банковского дела РАНХиГС Юрий Юденков. Но вот позиция жителей наиболее благополучных регионов его несколько удивляет: теоретически они тоже должны достаточно охотно брать кредиты, только не на поддержание, а на улучшение своего жизненного уровня.

Непонятная ситуация. Она должна быть равнозначна: те, кто меньше всего потерял, хотят развиваться, а те, кто больше всего потерял — просто выжить, и где-то посредине должна быть «яма», — поясняет эксперт.

Судя по всему, это прямое следствие коронакризиса: люди опасаются влезать в долги в нынешних нестабильных условиях, и готовы к этому лишь те, у кого просто нет иного выбора. Такое положение очень рискованно и опасно, считает эксперт: если трудности затянутся, это может вогнать население в жуткую депрессию и спровоцировать стагнацию в экономике. При этом меньше всего он волнуется за банковский сектор. Кредитные учреждения стали строже подходить к оценке потенциальных заемщиков и готовы оказаться от части прибыли, но не брать на себя излишних рисков.

Время занимать

На самом деле, кредитование населения — это единственное, что позволяет сейчас надеяться на то, что российский ВВП упадет на 5%, а не на 7% и больше, считает Ордов. Прямой помощи от государства ни бизнес, ни население так особо и не дождались, поэтому без расширения кредитования экономика рискует столкнуться с коллапсом потребительского спроса и, как следствие, производства. Это может усилить кризис и затянуть восстановление.

С точки зрения статистики по выданным кредитам и по доле просроченной задолженности, а также по доле платежей за кредиты в доходах граждан, мы пока рисков не видим, — говорит аналитик.

Когда перестанут действовать различные антикризисные меры (дотации на детей и т. д.), ситуация может стать заметно сложнее, признает он. Но на сегодняшний день альтернативы использованию кредитов для многих граждан, к сожалению, нет. И закредитованность населения для России пока еще не такая уж большая проблема, особенно с учетом нормативов по предельной долговой нагрузке, введенных ЦБ.

Вместе с тем снижение процентных ставок по кредитам расширило их доступность, и сейчас достаточно подходящее время для использования заемных ресурсов, считает эксперт. Так, по статистике, стали более доступны ипотечные кредиты: если в первом квартале этого года необходимый на их обслуживание средний семейный доход по России в целом составлял 73 тысячи рублей, то во втором квартале — 63—64 тысячи.

Брать кредиты на текущее потребление, скорее, неправильно, и к этому надо относиться крайне осторожно, потому что деньги вы проедите, а выплачивать кредит все равно придется, независимо от перспектив в доходах. А вот если вам нужен новый автомобиль, без которого вы не можете обойтись, квартира и т. д., это как раз оправданно, — полагает Ордов.

Сейчас процентные ставки находятся на минимальных уровнях, уточняет он, но не исключено, что дальнейшее развитие ситуации в экономике заставит ЦБ перейти от смягчения денежно-кредитной политики к новому ужесточению.

• Телеграм
• Дзен
• Подписывайтесь на наши каналы и первыми узнавайте о главных новостях и важнейших событиях дня.