В Минэкономразвития нашли новый способ помочь россиянам, погрязшим в кредитах. Ведомство разработало поправки к законам о взыскании долгов физлиц и «О микрофинансовой деятельности», которые обязывают банки перед передачей долга коллекторам предложить его по той же цене самому должнику.

Заемщик в трудной жизненной ситуации может оказаться «неспособен исполнять свои обязательства», но его просьбы о реструктуризации долга зачастую встречают отказ, поскольку нет никаких правовых методов, стимулирующих кредиторов идти навстречу должнику, поясняют в МЭР. В результате долг уходит третьим лицам, а банк де-факто теряет актив и работает на прибыль коллекторов.

Новая инициатива касается долгов, просрочка по которым составляет не менее 30 дней, за исключением тех случаев, когда уже запущено исполнительное производство или объявлено банкротство. Заемщики смогут также перекупать свой долг у коллектора за двойную цену или даже дешевле, если сумеют доказать, что тот знал (или должен был знать) о нарушении банком обязанности предложить выкуп сначала должнику.

В среднем проблемные кредиты простых граждан перепродаются сейчас за 2,8% от общей суммы долга, сообщает «Коммерсант». И возникает вопрос: зачем добросовестно платить по кредиту, если можно подождать месяц и просто выкупить его у банка по смешной цене?

Стимул к неплатежам

По сути, власти предлагают через выкуп своего долга заемщиком фактически прощать долги россиянам, отмечает руководитель группы аналитиков ЦАФТ («Центр аналитики и финансовых технологий») Марк Гойхман.

Сложно припомнить, когда и в какой стране при капитализме что-то подобное осуществлялось. Особенно интересно посмотреть на реакцию банковского и коллекторского сообщества, потому что это прямо бьет по их бизнесу, — сказал он «Ридусу».

Судя по высказываниям экспертов, опрошенных «Коммерсантом», реакция ожидаемо негативная. Банкиры и коллекторы единогласно выступают против проекта, считая его путем к «потребительскому экстремизму» и массовым отказам от исполнения кредитных обязательств. Коллекторы, в свою очередь, начнут отказываться от покупки кредитных портфелей.

Еще один возможный вариант — рост цены уступки прав требований. Сейчас банки продают долги оптом, а если они начнут тратить ресурсы на каждого заемщика отдельно, цены на просроченные долги вырастут в разы, пояснил «Ридусу» директор Академии управления финансами и инвестициями Арсений Дадашев. Но предложение Минэкономразвития вряд ли будет принято, так как оно полностью лишает мотивации выплачивать долги, считает он.

Возможно, этот механизм имел бы место в качестве разовой практики для незащищенных слоев населения, попавших в сети МФО, — добавляет эксперт.

Пока абсолютно непонятно, к каким все это может привести последствиям, потому что спектр возможных вариантов представляется настолько широким, что любая из версий может в итоге реализоваться, отмечает Гойхман.

Так что хочется дождаться всех подробностей и итоговой версии предложений МЭР, прежде чем выбирать, какой из вариантов является приоритетным. Но пока все это видится каким-то праздником гуманизма и долгожданным разворотом государства к своим гражданам, правда и чересчур резким, — иронизирует он.

Повод для тревоги

Государство последнее время все чаще высказывает опасения относительно высокой долговой нагрузки россиян. И на то есть причины. Так, например, с конца прошлой осени наблюдается устойчивый рост просроченной задолженности (более 30 дней). По данным бюро кредитных историй «Эквифакс», сейчас этот показатель составляет 1,6—1,7% — это сопоставимо с показателями предкризисных месяцев 2014 года, после которых просрочка превысила 2%.

При этом для отдельных игроков рынка отмечаются еще более высокие показатели — до 4%. Правда, пока это касается наиболее рискованных кредитов, в первую очередь по кредитным картам. Но можно ожидать роста уровня риска и по иным необеспеченным программам кредитования, предупреждают в «Эквифаксе».

Ситуация на российском рынке кредитования физических лиц близка к критической, не хватает лишь очередного стресса в виде внешнего шока или еще одного такого же года в российской экономике, чтобы произошел перелом в негативную сторону, полагает Гойхман.

Этому много подтверждений и в соотношении кредитной нагрузки к доходам граждан, и в соотношении скорости роста выдаваемых кредитов к открываемым депозитам, и, наконец, инициатива МЭР, как вишенка на этом торте, говорит, что, возможно, ситуация хуже, чем это даже представлялось, — говорит он.

С 2017 года на начало текущего года было выдано 5,5 трлн рублей, а за первые полгода 2019-го — еще 1,5 трлн. Общий объем займов, с учетом кредитов МФО, составляет 17,8 трлн рублей. Пока просрочка достаточно небольшая — около 5%, что ниже, чем во многих странах, но медленный рост ВВП и продолжение стагнации реальных доходов, происходящее уже пять лет подряд, могут существенно ухудшить ситуацию уже в ближайшие годы, прогнозирует Дадашев.

При этом в виде тех самых рисковых кредитных карт выдается около 45% займов: население тратит деньги с них в течение месяца, а в конце возвращает долг с зарплаты.

Если финансовое благополучие не изменится в ближайшем времени, то просрочка возрастет многократно, особенно учитывая грабительские проценты по картам, — предсказывает эксперт.

Данные цифры, по его словам, заставляют переживать за будущее экономики.

• Телеграм
• Дзен
• Подписывайтесь на наши каналы и первыми узнавайте о главных новостях и важнейших событиях дня.