Почти половина россиян (42%) в мае текущего года имели два и более кредитов, еще 18,5% — три и более, а почти 8% граждан — от четырех. В сегменте микрофинансирования один заем имеет 39% заемщиков, а три и более займов — 38,5% россиян, подсчитали в БКИ «Эквифакс».

В практике бюро кредитных историй встречаются случаи, когда на одном заемщике висит свыше 50 активных кредитных договоров, отмечается в исследовании. В среднем же в мае 2019 года в банках на одного клиента приходилось 1,74 договора, в МФО — 1,43 договора, а одновременно в банках и МФО — 3,96. По мнению специалистов бюро, это говорит о том, что россияне предпочитают обращаться одновременно и в банки, и в МФО. Объем розничного портфеля и тех и других растет по 15—20% в год.

«За неполные шесть месяцев 2019 года объем кредитного портфеля вырос почти на 6%, что сопоставимо с ростом в предыдущие два года, и если ничего не изменится в макрорегулировании, то по итогам года рост будет как минимум сопоставим с ростом в предыдущие годы. Действия регулятора по запуску расчета долговой нагрузки с осени 2019 года могут несколько охладить темп роста розничного кредитования, хотя на общие темпы роста кредитных портфелей в 2019 году эта норма уже вряд ли повлияет», — прогнозирует генеральный директор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин.

Лукавые цифры

Причин для роста долговой нагрузки россиян несколько, отмечает руководитель аналитического департамента Amarkets Артем Деев. Среди них доступность кредитов по условно низким ставкам. Ключевая ставка ЦБ с 2015—2016 годов снизилась в два раза, что оказало серьезное влияние на стоимость заемных средств.

Еще одна причина — продолжающееся несколько лет снижение реально располагаемых доходов населения, в то время как дети (особенно в многодетных семьях) подрастают, и порой единственным способом собрать ребенка в школу или среднее/высшее учебное заведение становится кредит. Этот же фактор влияет на потребность среднестатистической семьи обеспечивать два и более займов, полагает эксперт.

Не последнее место в увеличении долговой нагрузки занимает „навязывание“ сотрудниками кредитных организаций дополнительных услуг и продуктов, в частности страхование и кредитная карта, которые выпускаются „вдогонку“ к основному кредиту и повышают общую долговую нагрузку в среднем на 5—6%, — добавляет он.

Но кредит кредиту рознь, напоминает профессор факультета финансов и банковского дела РАНХиГС Юрий Юденков. Допустим, у человека есть небольшой потребительский кредит, взятый на конкретную покупку, и кредитная карта на текущие нужды с лимитом 50 тысяч рублей, из которых он потратил 5 тысяч. Но статистически у него уже два кредита. Так что оценка долговой нагрузки по количеству кредитов — это некое цифровое лукавство.

Но вот те 8% россиян, которые имеют от четырех займов, действительно можно считать закредитованными. Для развитых экономик, где в кредит живут практически все, это в принципе нормальная рыночная ситуации, но Россия в ней еще никогда не была, что вызывает некоторое чувство тревоги. Особенно на фоне заявления некоторых торговых сетей о намерении выдавать продукты в кредит.

Проблема усугубляется тем, что в развитых странах немного другая процедура банкротства физических лиц, и она хорошо отлажена, тогда как в России только формируется. И для многих должников даже этот вариант недоступен, так как возможен только при общей сумме долга от 500 тысяч рублей, а у них нагрузка в районе 200—300 тысяч. Вот это проблема, и она усугубляется, сетует аналитик.

Около половины российских заемщиков имеют кредиты меньше 200 тысяч рублей. И с точки зрения ЦБ, банковскому сектору на сегодняшний день ничто не угрожает, потому что средняя сумма кредита достаточно небольшая, и даже рост просрочки пока не является критическим для финансовой системы, развивает тему профессор кафедры финансового менеджмента РЭУ имени Г. В. Плеханова Константин Ордов.

Но более половины новых займов частично идут на погашение старых кредитов и частично — на текущие расходы. А это уже говорит о том, что мы по большому счету уже ушли от фазы устойчивого потребительского кредитования. Мы на той стадии, когда все зависит от ЦБ, но у него отсутствует поле для маневров, — предупреждает он.

На пределе

ЦБ пытается охладить рынок потребительского кредитования, увеличивая требования к банковским резервам по кредитам, выдаваемым физлицам. Поскольку такие резервы формируются из прибыли, банкам становится менее выгодно кредитовать население, поясняют эксперты.

Сегодня у российских банков достаточно много свободных денег и есть выбор — положить их на депозиты в ЦБ по ставке рефинансирования или выдать заемщикам. В основном это физические лица, поскольку юридические не видят перспектив дальнейшего роста и увеличения объемов рынков сбыта собственной продукции и не склонны к заимствованиям. А простые граждане, даже не видя перспектив роста собственных доходов, склонны использовать любые способы, чтобы обеспечить приемлемый уровень жизни.

Если потенциальная прибыль от их кредитования перестанет существенно перевешивать риски, у банков не останется другой альтернативы, кроме как воспользоваться депозитом в ЦБ, который без всякого риска дает им возможность заработать достаточно существенные 7,5%.

Поскольку на сегодняшний день двигателем российской экономики является кредитование, это может окончательно заморозить ее и без того не слишком бурное развитие.

Мы перешли в ту стадию, когда любые меры — либо макроэкономические, либо меры ЦБ по ужесточению кредитования — резко снизят желание банков продолжать наращивание потребительского кредитования. Это приведет к банковскому кризису и финансовому кризису в целом, — предупреждает Ордов.

Но существует фактор, на который ЦБ не может оказать влияния, добавляет Деев, — низкий уровень финансовой грамотности россиян. Именно неумение распределять денежные потоки и эффективно экономить заставляет их прибегать к займам в МФО, полагает эксперт.

Также к числу причин можно отнести недостаточно развитую законодательную базу с точки зрения предоставления и страхования займов для граждан в возрасте от 19 до 21 года, когда заемщики в большинстве своем не имеют постоянной работы и подтвержденных доходов. Эти моменты, по словам аналитика, требуют отдельной проработки, например такие займы должны выдаваться исключительно с письменного согласия родителей, в их же присутствии.

• Телеграм
• Дзен
• Подписывайтесь на наши каналы и первыми узнавайте о главных новостях и важнейших событиях дня.