С 2019 года россиянам начнут присваивать персональный кредитный рейтинг. Он будет составляться на основе нескольких параметров: уровня долговой нагрузки, наличия просрочек, количества запросов на проверку кредитной истории и «возраста» этой истории. Финансовый омбудсмен, известный экономист Павел Медведев рассуждает, как это нововведение изменит жизнь заемщиков.

Спасти квартиру

«Конечно, рейтинг — хорошая вещь. Но здесь есть несколько ошибок, которые эту идею могут погубить. В частности, предлагается оценивать уровень долговой нагрузки, то есть какая часть дохода человека идет на обслуживание долга. Правильно же сначала вычесть обязательные расходы и уже от этой суммы вычислять уровень закредитованности. Представим, что я получаю МРОТ, который в Москве равен прожиточному минимуму — 18 742 рублям. Если я от своей зарплаты отщипну хотя бы одну копейку, то я умру с голода, потому что мне не хватит денег на хлеб», — рассказал он «Ридусу».

Финансовый омбудсмен уверен: человеку не должны выдавать кредит, если он всю свою зарплату, кроме прожиточного минимума, отдает на погашение долгов.

Уровень закредитованности сложно посчитать еще и потому, что банки уменьшают процентную ставку по кредитам, но увеличивают стоимость кредита, навязывая потребителям различные страховки.

В результате вы не знаете, сколько на самом деле для вас стоит кредит, не можете сравнить предложения разных банков. В одном банке говорят 10%, но на самом деле вы платите 40%, в другом банке говорят 12%, но вы платите 30%. Угадать это заранее невозможно и рассчитать трудно. Если бы все банки навязывали одинаковые страховки, если бы была однородная ложь, тогда можно было бы использовать кредитный рейтинг, — предположил собеседник «Ридуса».

По словам Медведева, к нему часто обращаются ипотечные заемщики, которые берут еще и розничные кредиты.

«Сейчас становится все больше людей, которым нужны розничные кредиты, чтобы спасти квартиру. Эти заемщики обслуживают ипотеку идеально, день в день, никогда не опаздывают, но набирают все больше розничных кредитов — либо для того, чтобы хлеба купить, либо очередной платеж внести», — объяснил экономист.

В результате многие не могут выплатить розничный кредит и получают плохую кредитную историю. Некоторые банки предлагают услугу «Кредитный доктор», с помощью которой якобы можно исправить эту информацию.

Так называемое исправление кредитной истории происходит в три этапа: сначала человек платит примерно 10 тысяч рублей, потом 50. До третьего этапа на моей памяти никто не доходил, видимо, люди понимают, что их обманывают. Дело в том, что в договоре не прописано, как именно должно происходить это исправление. В результате человек остается ни с чем. Это уже настоящее мошенничество, — уверен Медведев.

Финансовый омбудсмен считает введение кредитного рейтинга бесполезным.

«Чем нам поможет кредитный рейтинг? Очевидно, это примерно так же, как разделить Россию на 14 макрорегионов. Вот теперь, как говорится, заживем! А когда забудем о 14 регионах и кредитном рейтинге, придумаем еще что-нибудь», — подытожил эксперт.

Как рассчитать?

Кредитный рейтинг не получится внедрить быстро — банковской системе нужно время на подготовку, объяснил «Ридусу» директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков.

«Говорить о быстром внедрении индивидуального кредитного рейтинга было бы несколько преждевременно. Прежде чем такой рейтинг (кредитный скоринг) начнет использоваться, он должен будет стать непосредственным атрибутом в банковских кредитных конвейерах, в их автоматизированных системах принятия решения о выдаче кредитов. То есть это произойдет только тогда, когда банки будут опираться на него в своих кредитных решениях на всём потоке кредитных заявок. Также важно понимать, что к применению этого индивидуального рейтинга и предоставления его гражданам должно быть готово банковское сообщество. Только тогда можно будет говорить о том, что присвоение кредитного рейтинга гражданам вообще будет иметь какое-нибудь распространение», — сказал он.

К тому же, пока не совсем понятно, как именно банки собираются рассчитывать этот параметр.

«Очень важным здесь является вопрос о единообразии методики расчета и присвоения рейтинга гражданину. То есть, собственно, вопрос звучит просто — как его рассчитывать? Дело в том, что сейчас методология носит частный характер и в каждом банке она своя», — отметил Волков.

• Телеграм
• Дзен
• Подписывайтесь на наши каналы и первыми узнавайте о главных новостях и важнейших событиях дня.