Особенности поведения поколения Y вызывают некоторую озабоченность у Банка России. Люди, родившиеся в период 1980—2000 годов, составляют сейчас более половины трудоспособного населения России. И многие из них не склонны копить на старость.

Миллениалы предпочитают вкладывать свободные средства в «получение качественных впечатлений, по своей мотивации не всегда ориентированных на перспективу», говорится в докладе ЦБ «Основные направления финансового рынка Российской Федерации на период 2019—2021 годов».

Более того, им уже не так важно владеть вещами. Экономика совместного пользования в России только зарождается, но если тенденция сохранится, в перспективе она может привести к пересмотру потребности иметь предметы в собственности. Это, в свою очередь, может оказать влияние на баланс сбережений в экономике и стратегии их накопления населением, предупреждают в ЦБ.

По мнению регулятора, особенности финансовой стратегии поколения Y в среднесрочной перспективе могут подорвать устойчивость пенсионной системы. Впрочем, пока отличия миллениалов от более ранних демографических когорт не требуют радикальных перемен в содержании финансовых услуг, считает он.

«Возможно, настоящей перестройки рынка потребует „поколение Z“, однако его представители только вступают в возраст полной дееспособности и опыта наблюдения за их финансовым поведением не существует», — отмечают авторы доклада.

«Об этом я подумаю завтра»

Что касается заботы о будущей пенсии, ее почти не проявляют не только миллениалы, но и россияне постарше, отмечает директор Института актуальной экономики Иван Антропов. И во многом это «заслуга» самого правительства: власти дискредитировали пенсионную систему ее бесконечными реформами.

Фактически сейчас почти никто толком не понимает, как формируется пенсия, откуда берутся эти баллы, сколько они стоят, сколько необходимо проработать для того, чтобы выйти на пенсию. Слишком много непонятных моментов. Плюс ко всему постоянная заморозка накопительной части пенсии, — сетует эксперт.

Все это привело к тому, что люди просто не верят в возможность получать нормальную пенсию в старости. Поэтому они предпочитают получать побольше денег здесь и сейчас, нежели откладывать их в какие-то фонды, которые все равно уходят на неизвестные нужды. Отсюда и проблема с огромным теневым сектором в российской экономике: люди даже не стараются работать легально, платить налоги и все социальные отчисления.

Исправить такое положение, по мнению эксперта, может повышение благосостояния населения. Россияне должны иметь возможность без серьезного ущерба для текущего потребления откладывать какие-то суммы на будущее.

В развитых странах люди в основном имеют довольно-таки хорошие пенсии, в том числе и за счет собственных добровольных пенсионных планов, напоминает аналитик. Доходы позволяют им ежемесячно откладывать средства на старость, не отказывая себе ни в быту, ни в достаточно крупных тратах. Кроме того, там хорошо работает и система дешевого кредитования.

На отсутствии личных пенсионных стратегий у россиян сказывается также очень низкая финансовая грамотность. «К сожалению, этому у нас практически негде не учат. Это вопрос исключительно времени, привычки и образования», — отмечает Антропов.

Лет до ста расти нам без старости

В целом особенности поведения поколения Y в докладе ЦБ подмечены верно, признают эксперты. Автомобили по подписке, каршеринг, совместный доступ к различным сервисам — это общемировая тенденция. И идея о том, что можно не владеть, а пользоваться, постепенно усиливается.

Но пока даже в развитом мире остаются разные модели потребления. Так, во многих англосаксонских странах собственность на ту же недвижимость очень распространена и быть не собственником просто неприлично, а где-то, наоборот, люди всю жизнь живут в съемном жилье, не влезают в ипотеку и вполне себе счастливы.

Так сложилось. Надо просто учитывать это всем — и банкирам, и политикам. Ничего с этим особо не поделаешь, но страшного в этом тоже ничего нет, — отмечает заместитель директора Института социального анализа и прогнозирования РАНХиГС Владимир Назаров.

В мировоззренческих сдвигах у миллениалов он тоже не видит серьезных угроз.

Это нормальное развитие. Действительно меняются ценности у людей. И с одной стороны, накоплений, допустим, будет меньше. Но в то же время люди будут инвестировать не только во впечатления, отдых и т. д. Они инвестируют в свое образование, в здоровье. Эта тенденция сейчас во всех развитых странах очень распространяется, — напоминает эксперт.

Очевидно, что более образованные и здоровые люди, которые в основном будут заниматься не физическим трудом, а умственным, смогут гораздо дольше оставаться на рынке труда и быть востребованными. И лучшая «пенсия» в будущем — это именно востребованность человека на рынке труда, уверен аналитик.

Беспокоиться следует скорее о судьбе предыдущих поколений: они тоже не слишком много сумели накопить, хотя там гораздо больше доля людей, которые занимаются физическим трудом и раньше теряют трудоспособность.

Тонкая настройка

С поколением Y российским властям, напротив, можно только порадоваться тому, что люди будут дольше работать, меньше полагаться на пенсию и, вероятно, спокойнее воспримут повышение пенсионного возраста.

А вот банковской системе, конечно, придется перестраиваться в значительной степени, поскольку многие продукты станут менее актуальны. Например, если человек не копит на пенсию, ему большой депозит не нужен, достаточно скромной суммы, на которую можно протянуть год-полтора в обстоятельствах форс-мажора (скажем, потери работы). Копить на 10—20 лет уже никто не будет.

То же самое с ипотекой: если в стране развито владение жильем, все идут в банк, берут жилищный кредит, это огромный финансовый сектор. А если все в арендованном жилье живут, ипотека уже не так востребована и ее доля на рынке уменьшается.

Да, банкирам придется думать, что нужно людям. И пенсионные продукты, и ипотечные станут менее востребованными. Ну, пусть думают. У каждого свой бизнес, — замечает Назаров.

Производителям тоже придется как-то подстраиваться под новые тенденции. Но, скорее всего, желание получать личный комфорт в людях окажется все-таки достаточно сильным, и каких-то кардинальных изменений в плане потребления не будет, полагает Антропов.

Да, люди отказываются от частных машин в сторону общественных, к примеру, но при этом все равно далеко не все готовы ездить в битком набитом автобусе. То есть даже тех же общественных автомобилей все равно потребуется достаточно много. И производители к этому адаптируются, — поясняет он.

К тому же уже сейчас налицо тенденция к сокращению сроков службы любой техники — от машин до кофеварок. Да, возможно, в будущем человечеству в целом техники потребуется меньше, но зато она будет чаще обновляться. И таким образом производители сохранят приемлемые для них объемы выпуска, прогнозирует эксперт.

• Телеграм
• Дзен
• Подписывайтесь на наши каналы и первыми узнавайте о главных новостях и важнейших событиях дня.