Центробанк умерил аппетиты микрофинансовых организаций. С 1 января 2017 года они не могут начислять проценты свыше троекратного размера суммы долга, пишут «Ведомости». А если должник просрочил очередной платеж, МФО имеет право начислять проценты лишь на оставшуюся часть суммы основного долга и только до тех пор, пока они не достигнут двукратного размера этой суммы. 

В цифрах это выглядит примерно так: при займе в 5000 рублей задолженность человека ни в какой момент времени не может превысить 20 000 рублей (то есть, сумма самого займа плюс начисленные проценты в размере 15 000 рублей). Правда, данная норма не распространяется на штрафы и пени, а также на платежи за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату. И новые ограничения не касается договоров, заключенных до начала текущего года. Зато закон обязывает каждую МФО размещать информацию об этих нововведениях на первой странице договора потребительского займа перед таблицей с индивидуальными условиями договора.

Представители рынка отмечают, что новые правила могут сократить доходность некоторых компаний на 30%, но позволят заемщикам не попадать в ситуацию, когда долг становится несоразмерным с первоначальной суммой займа. К тому же, повышается вероятность возврата даже старых долгов. Согласен с этим мнением и директор Банковского института НИУ ВШЭ Василий Солодков.

Он поясняет, что МФО тоже работают по-разному. Есть компании, которые, грубо говоря, разбрасывают деньги, а потом высылают коллекторов выбивать долги. Но есть и те, кто оценивает потенциального клиента так же, как и традиционные кредитные организации, просчитывают, какова вероятность, что данный конкретный человек вернет деньги. «То есть, либо вы управляете рисками путем роста процентной ставки, либо путем того, что изучаете, куда и зачем ваши деньги пойдут при прочих равных условиях. И вот у тех, кто управлял с помощью процентной ставки, действительно, маржа может сократиться и на 30%, и даже на 50%», - рассказал эксперт «Ридусу».

© pixabay.com

В целом подобные попытки хоть как-то сдержать разгул ростовщичества под вывеской «быстрые деньги», безусловно, можно приветствовать. «Такое регулирование в какой-то мере защищает права граждан. Это лучше, чем ничего», - говорит Василий Солодков. Но, с другой стороны, не следует забывать о том, что в полной мере ни один государственный регулятор подобное явление обуздать не может, отмечает эксперт. Эти вопросы призван регулировать рынок, на котором должна быть нормальная конкуренция.

Нормальный конкурентный рынок, в свою очередь, возможен лишь в условиях стабильного развития и роста экономики. «Тогда можно было бы любому человеку прийти в банк и получить кредит, потому что он знает, что у него завтра будет работа, что никто не будет бомбить Алеппо, и все будет хорошо», - рассуждает аналитик.

Но сегодня, когда кругом враги, и как благо воспринимается тот факт, что ВВП хотя бы падать перестал, российским банкам достаточно рискованно кредитовать всех подряд. И поэтому они либо отказывают в займах, либо выдают их под высокие процентные ставки. В результате граждане, для которых банковские кредиты оказываются недоступны, обращаются в микрофинансовые организации, а те выдают им кредит по ставке, в десятки и сотни раз превышающей ставки банковского кредитования.

«Представьте себе: вам нужно до зарплаты 10 тысяч рублей. Как нормальный человек это решает? У него есть кредитная карта, у которой имеется льготный беспроцентный период, допустим, 60 дней. Человек купил то, что нужно, по кредитке, пришла зарплата, он долг погасил. И это ему ничего не стоило, потому что за grace период вы не платите никаких процентов. Но проблема в том, что кредитку дадут не каждому, потому что есть риски потерять работу и т.д. Целая группа населения выпадает из возможности обложения кредитными картами. А денег до зарплаты не хватает. Куда обращаться? К соседу? Соседа вчера с работы выгнали, у него у самого ничего нет. И вот человек идет к этому ростовщику, который ему ссужает под 300% годовых», - живописует Василий Солодков.

© pixabay.com

По его словам, обуздать особо жадные МФО можно только в том случае, если банки будут нормально работать. «А банки нормально могут работать только в нормальной экономике, когда у нас проблемы с собственностью не решаются с помощью ковшей, либо еще чего-то. Поэтому здесь вопрос курицы и яйца», - отмечает он.

Вообще, само понятие «микрофинансирование» на российской почве прижилось весьма своеобразно: нигде в мире этого института в таком виде нет. В других странах микрозаймы - один из способов борьбы с бедностью. Они появились в США как доступное кредитование по ставкам ниже рыночных, и именно по таким ставкам там и работают. «У нас же социальную функцию микрокредитования превратили в бизнес. И получили соответствующий результат, когда важно не бороться с бедностью, а денег заработать», - заключает эксперт.

• Телеграм
• Дзен
• Подписывайтесь на наши каналы и первыми узнавайте о главных новостях и важнейших событиях дня.