Банк России планирует ограничить число кредитов, которые могут выдавать микрофинансовые организации одному заемщику. Это позволит избежать ситуации, когда человек берет новый заем, чтобы погасить предыдущий, и попадает в долговую яму, и заставит МФО задуматься об улучшении качества своей кредитной политики, полагает регулятор. Лимит по количеству займов ЦБ собирается определить совместно с саморегулируемыми организациями. Также рассматривается возможность ограничить и количество пролонгаций в год. Такая информация содержится в письме председателя Центробанка Эльвиры Набиуллиной в Совет Федерации.

Совет Федерации 10 февраля направил регулятору запрос по поводу размера ставок МФО, которые в настоящее время могут доходить до 880% годовых. «В результате займы, выдаваемые микрофинансовыми организациями по завышенным процентным ставкам, носят разорительный характер, что приводит к невозможности выполнения обязательств по их погашению», — написали сенаторы и предложили ЦБ принять меры по нормализации ситуации.

МФО, в свою очередь, могут получить доступ к данным заемщика (с его согласия) через его личный кабинет на портале Пенсионного фонда Российской Федерации и Федеральной налоговой службы. Это даст кредиторам возможность оценить платежеспособность клиентов.

Ограничение числа займов — мера достаточно логичная и правильная, считает директор Банковского института НИУ ВШЭ Василий Солодков. По его словам, любой кредит плох с точки зрения того, что ты отдаешь свои деньги, а МФО намного хуже из-за их грабительский процентов. Но в том, что в последнее время такие организации плодятся, как грибы после дождя, отчасти виноват и сам ЦБ, полагает эксперт. С помощью регулятора с финансового рынка довольно активно исчезают традиционные банки, а на их месте возникают МФО.

«Проблема в том, что сектор МФО стал самым быстрорастущим сектором финансового рынка. Причем МФО бывают разные. Бывают те, которые способствуют развитию бизнеса, а бывают те, которые замещают то место, где сидели банки с их продуктами, — поясняет Солодков. — Например, кредитная карта. Если у вас не хватает денег до зарплаты, но вы нормальный клиент банка, у вас есть кредитная история, вы пользуетесь своей кредитной картой, расплачиваетесь ею, и у вас грейс-период от 45 до 60 дней, когда вы не платите никаких процентов. А вот если у вас такой карты нет (а ее по разным причинам может не быть, в том числе и потому, что отозвали лицензию у того банка, где у вас эта карта была), то вы пойдете в МФО и будете там брать кредит под 800% годовых».

В результате и возникает та ситуация, на которую обратили внимание в Совете Федерации — люди пытаются погасить ранее взятые кредиты новыми займами под бешеные проценты, долг нарастает как снежный ком, и в этих условиях возникают коллекторы, которые начинают с них вышибать деньги. Нашумевшая история о поджоге дома, в результате которого едва не погиб двухлетний ребенок, связана как раз с такой задолженностью по микрокредиту.

Задача государства — создать нормальную рыночную конкуренцию на банковском рынке и сделать так, чтобы на месте банков, которые государство само вышибает по разным причинам, не возникали вот такого рода МФО. «Все нужны на рынке. Но пусть лучше будет нормальный банковский продукт, которые в разы дешевле, чем МФО, которые занимаются просто ростовщичеством», — призывает Солодков.

Добиться этого, по его мнению, можно путем дифференцированного подхода к банкам. «Нельзя предъявлять одни и те же требования к банку «Рога и копыта» и Сбербанку, понятно, что они разные. И если мы убьем «Рога и копыта», вместо него появится нечто под названием, условно, «Деньги бесплатно», которое будет выдавать кредиты под 800%», — говорит эксперт.

Справедливости ради стоит отметить, что традиционные банки и сами зачастую толкают граждан в объятия МФО, отказываясь реструктурировать задолженность тем, у кого возникли проблемы с погашением кредита, и выдвигая более жесткие требования к новым потенциальным заемщикам. А поскольку в условиях кризиса, роста цен и снижения реальных доходов проблемы с выплатами долгов и потребность в деньгах появляется у большего количества людей, многие из которых не видят для себя другого выхода, как обращаться к такого рода организациям, МФО и процветают.

«На самом деле столь бурное распространение микрофинансовых организаций в России говорит о нездоровье экономики в целом и деградации банковской системы в частности. Банку России следовало бы беспокоиться не о числе займов, а о грабительском проценте, под который выдаются эти кредиты людям с крайне низкой финансовой грамотностью», — отмечает ведущий аналитик ФГ «Калита-Финанс» Алексей Вязовский.

В каком-то смысле государство об этой проблеме побеспокоилось. С 29 марта вступает в силу поправка в закон «О микрофинансировании и микрофинансовых организациях», которая запрещает МФО начислять заемщику — физическому лицу проценты и иные платежи, превышающие четырехкратный размер суммы займа, напомнила в своем письме Эльвира Набиуллина. В будущем планируется снизить этот коэффициент до двукратного размера суммы займа. Правда, речь в данном случае идет о договоре потребительского займа, срок возврата по которому не превышает одного года.

А вот что касается предельных ставок по так называемым «займам до зарплаты» (до 30 тысяч рублей сроком до 1 месяца), их предлагается оставить на прежнем уровне — до 880% годовых. Руководитель ЦБ ссылается на мировой опыт: во многих странах этот финансовый продукт не менее дорог, что связано с его спецификой. «Так, в Европе ставки по таким продуктам колеблются от 0,8 до 3% в день», — отметила Набиуллина. В Банке России уверены, что при своевременном погашении такого кредита добросовестный заемщик не пострадает. По данным ЦБ, сейчас «займы до зарплаты» составляют 18% рынка МФО, а 44% приходится на потребительские займы со ставками от 40% годовых.

• Телеграм
• Дзен
• Подписывайтесь на наши каналы и первыми узнавайте о главных новостях и важнейших событиях дня.