Добровольные рабы валютного кредитования
- 29 мая 2015 21:04
- Ольга Гахокидзе
Валютные ипотечники из-за падения рубля оказались в тяжелом положении: суммы взносов увеличились, но должно ли государство помогать людям, нарушившим главное правило кредитования?
Первые иски на своих клиентов, не выплачивающих долги по ипотеке, уже подали «Райффайзенбанк» и «Собинбанк». Проблема может принять массовый характер…
Крыша над головой и валюта легкого поведения
Дом, сын, дерево. Жить по неписаному правилу «построй, роди, посади» государство своим гражданам помогает: программа ипотечного кредитования неплохо прижилась. По стране активно возводится новое жилье, а банковская система трудится над подбором специальных, удобных по ставкам и процентам предложений. Но, как говорил Леонид Ильич Брежнев: «Экономика должна быть экономикой». А значит, непредсказуемой и с неугомонными колебаниями.
Все мы помним громкие экономические события конца прошлого года: резкий рост курса доллара и девальвация рубля. Центробанк повышает ставку до 17%, курс валют резко падает, но ненадолго: уже с конца декабря начинается новая волна роста курса доллара.
Такие колебания не могли не отразится на всех сферах нашей жизнедеятельности. Россияне, затянув пояса потуже, с чувством патриотизма принялись пережить «тяжелые» времена. Они отказываются от заграничных курортов и новых иномарок, но есть те, кому сейчас совсем несладко…
Из жизни валютного ипотечника
Самым жестким образом банковские перипетии сказались на россиянах, которые брали ипотеку в валюте. Из-за повышения курса теперь они должны за свою квартиру в разы больше, чем брали.
Оксана Семенова взяла валютную ипотеку в 2011 году. Женщина экономист по образованию, говорит, что «в этой теме давно», а поэтому называет себя экспертом.
Сегодня заемщица жалуется, что просто не в состоянии платить выросшие из-за падения рубля ежемесячные взносы. Таким образом, держатели ипотечных кредитов в валюте уже начинают лишаться своего жилья. Не исключено, что это явление приобретет массовый характер.
«Выйти из ипотеки просто отдав квартиру банку мы не можем. Государство нам сказало: пусть с вами разбираются банки, решайте свои вопросы сами. Банки не идут на встречу и предлагают рефинансироваться по ставкам выше, чем наши валютные», — комментирует Семенова.
В 2011 году ежемесячный платеж за ипотеку у семьи Семеновых составлял 2 100 долларов, то есть порядка 58 тысяч рублей.
«Приблизительно 35% от дохода нашей семьи. Это была вполне адекватная сумма, — едва сдерживая эмоции говорит Оксана. — Когда ЦБ объявил о том, что он отменяет „валютный коридор“, наша спокойная жизнь закончилась. Январский платеж у нас был 160 тысяч рублей!».
По ее словам, сейчас доход семейства меньше ежемесячного платежа за ипотеку (прим.ред. сейчас платеж составляет порядка 110 тысяч рублей). Без просрочки вносить плату не получается, а каждая неделя задолженности — плюс сто долларов.
«Валютчицу», конечно, жалко. Но вот только на фоне человеческого сострадания встает вполне себе логичный вопрос: а зачем вообще брали в валюте?
Сама Оксана, недолго думая, дает развернутый ответ, из которого следует, что семья Семеновых, как говорили представители банков, под рублевые займы не проходила.
«Я считаю, что это был сговор и ловушка. Банк владел какой-то информацией и подводил меня под это гиблое дело… Но Центробанк нам говорил, что валютный коридор под контролем, государство все регулирует. Ипотека — это свое жилье, поэтому тогда мы были рады, что нам дают хоть в валюте», — отметила Оксана.
Теория заговора?
Могли ли банки знать заранее о грядущем валютном ветре перемен, «Ридус» спросил у доктора экономических наук, главного научного сотрудника Института экономики РАН Никиты Кричевского.
Никита Кричевский.
«В Москве несколько сотен банков. Кто-то дает в рублях, кто-то в валюте. Выбор есть всегда, поэтому если заемщице отказывали в рублевом кредите, она могла легко развернуться и пойти в другой банк. Сейчас они сетуют, мол, нас вынудили… Знаете, сразу возникает образ банкира с пистолетом у виска… Это просто смешно», — комментирует эксперт.
Никита Кричевский напомнил, что договор подписывается по взаимному соглашению сторон. Подчеркнем — добровольно.
«Поэтому нет ничего удивительного в том, что эти люди просто обратились к кредитному брокеру, который уже настоятельно посоветовал идти в тот или иной банк, чтобы брать в валюте. Ставка по кредиту меньше и вы рассчитаетесь быстрее! Вот то, что им нравилось осознавать. Люди действовали через кредитных брокеров — как формальных, так и неформальных», — отметил экономист.
Кричевский и сам является кредитным заемщиком, правда у него ипотека в рублях. Взял в феврале прошлого года под немаленькую ставку. Несмотря на более заманчивые предложения «подешевле», у экономиста даже мысли не было о валютном займе: слишком свежи воспоминания о «черных вторниках» и кризисе 2008 года.
«Мы живем в рублях, зарплату получаем в рублях, а значит все кредиты должны браться в рублях», — напомнил Кричевский основное правило кредитования.
Получается, как у классика: «не гонялся бы ты, поп, за дешевизной». О заговоре банков говорить не к месту: на лицо либо попытка всем обхитрить, чтобы платить меньше, либо это тесная работа с кредитным брокером. Неудачная. Часто «умные» брокеры предлагают не брать «легальные» рублевые кредиты по повышенным процентам, а взять в валюте по низким. Такая модель поведения была свойственна практически всем валютным заемщикам. Сегодня кричать «нас обманули» — не очень правильно, потому что люди заранее знали, на что они идут.
Роль кредитных брокеров во всей этой проблеме велика — считает эксперт. «Ридус» обратился в брокерскую компанию «Ипотек.ру» директор которой Дмитрий Овсянников сообщил, что всегда настоятельно рекомендует клиентам подумать о валютных рисках, прежде чем брать кредит.
«Есть брокеры, которые советуют брать в валюте. Есть те, которые просят определиться с валютой и в зависимости от взвешенного решения подбирают программы. Если человек решит прыгнуть в колодец, его можно предупреждать много раз, но если он прыгнул — это его решение», — комментирует генеральный директор «Ипотек.ру» Дмитрий Овсянников .
По его словам, проблема заключается не в «злых брокерах», а в том, что люди не хотят учиться правильно и грамотно брать кредиты.
Эксперт банка БКС Сергей Дейнека также считает, что ипотечные брокеры предлагали людям кредиты в валюте не по злому умыслу:
«Это банальная финансовая неграмотность специалистов», — считает он.
Проблема стала если не социальной, то уже публичной, а значит требует внимания. Выход из непростой ситуации Никита Кричевский видит в реструктуризации:
«Разговоры о том, что банк не идет на встречу — чистой воды лукавство. Банки сами понимают, что проблема серьезная и им хочется вернуть свои деньги, а не отбирать через суды недвижимость. Я предлагаю с каждым заемщиком индивидуально посмотреть по какой ставке и курсу был выдан кредит, рассчитать среднюю процентную ставку. И в итоге, сопоставив средний курс, по которому ипотечники брали кредит, сравнить его с нынешним курсом и взять среднюю величину. После этого посмотреть, сколько по сравнению с рублевыми ипотечниками не заплатили рублей. Учесть это при пересчете и поставить их по средней рублевой ипотечной ставке. Это несложно сделать. Посчитать разницу курсов и разницу платы процентов и вывести некий средний универсальный алгоритм, состоящий из двух показателей».
«Проблема стала публичной»
В середине мая в центре Москвы прошел согласованный митинг «Защита конституционных прав ипотечных заемщиков на жилье». В акции протеста приняли участие около 500 человек.
Координатор движения Оксана Семенова назвала это «прорывом информационной блокады вокруг проблемы ипотечных заемщиков». «Мы воспринимаем этот сигнал с оптимизмом и ждем от государства реальных мер по поддержке граждан».
Надежды митингующих не оправдались: Госдума РФ отклонила в первом чтении законопроект, направленный на поддержку валютных ипотечных заемщиков.
Документ предлагал банкам конвертировать остаток долга каждого заемщика в рубли с перерасчетом по курсу на день подписания ипотечного договора по процентной ставке 12,2% годовых, а также ввести годовой мораторий на отъем жилья.
АИЖК — хоть кого-то да спасет
Во время прямой линии президент Владимир Путин заявил, что заемщики сознательно шли на риски курсовой разницы, взяв ипотеку не в рублях. Он напомнил, что государство уже выделило 4,5 млрд. рублей тем, кто оказался «в трудной жизненной ситуации». Речь идет об Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК).
АИЖК — сегодня единственный способ помощи. Однако, по признанию валютных заемщиков, он доступен не многим и лишь временно решает проблему. По сути, это второй кредит.
Программа работает так: заемщик должен подтвердить увеличение размера ежемесячной платежки на 30% в рублях по сравнению с сентябрем 2014 года и совокупный доход семьи ниже 1,5 прожиточного минимума на каждого ее члена. Если должник подходит по критериям, то валютная ипотека конвертируется банком в рубли по курсу ЦБ на дату реструктуризации. При этом 50% убытка возмещает АИЖК, а другие 50% принимает на себя кредитор. Реструктуризация валютного кредита проводится по ставке 12%. Таким образом, заемщик может получить временное снижение платежа на срок от 6 до 12 месяцев. АИЖК возмещает банку не более 200 тыс. рублей убытков от этого снижения, а еще 200 тыс. рублей долга заемщику спишет банк.
«Программа позволит оказать помощь не менее 22,5 тыс. заемщиков вне зависимости от валюты, в которой оформлен ипотечный кредит. Ипотечным заемщикам, испытывающим проблемы с обслуживанием ипотечных кредитов, необходимо обращаться за реструктуризацией к банкам-кредиторам. Они смогут это сделать уже в мае», — говорится на сайте агентства.
Некоторые считают, что помощь по этой программе получается довольно сомнительной: не все банки согласятся списывать заемщикам 200 тыс. рублей.
Банки в убытке
По данным пресс-центра АИЖК, за период с 2009 по 2014 годы ипотечные кредиты в иностранной валюте взяли 12 424 заемщика на общую сумму 81,5 млрд рублей.
В одном из ведущих российских банков ВТБ24 доля валютных кредитов в ипотечном портфеле составляет менее 1%. Около 80% всех валютных ипотечных заемщиков банка оформили кредиты до 2009 года.
«Сейчас валютные заемщики столкнулись с серьезными сложностями в результате резкого изменения валютного курса. Для всех заемщик ВТБ24 предложил инструменты реструктуризации, позволяющие снизить платеж по кредиту вдвое и сохранить рублевые расходы на ежемесячный платеж на уровне начала 2014 года за счет резкого снижения ставки в валюте (на 3−4%) и увеличения срока кредита», — комментирует директор департамента ипотечного кредитования ВТБ24 Андрей Осипов.
Таким образом, само по себе изменение курса не может повлечь за собой потерю заемщиками залогов, если они не будут отказываться от реструктуризации кредитов.
С начала года с заявлением о реструктуризации своих валютных кредитов в банк обратилось около 30% валютных заемщиков, 25% всех валютных кредитов банк уже реструктуризировал на данный момент.
«Большинство валютных заемщиков осознанно не конвертировали кредиты в рубль в период 2009—2014 годов. Для тех валютных заемщиков, которые действительно попали в сложную ситуацию, нужны индивидуальные решения, позволяющие снизить платежную нагрузку, но они ни в коем случае не должны быть связаны с конвертацией валютных кредитов в рубль по льготному курсу. Отметим, что конвертация кредита производится по курсу, максимально приближенному к курсу биржи на момент проведения сделки. Конвертаций по курсу ниже биржевого ВТБ24 не проводил и проводить не планирует», — заявил представитель банка.
Программа реструктуризации доступна всем клиентам без исключения, чтобы они могли реструктурировать кредит на выгодных условиях, но, к сожалению, заемщики не спешат ею воспользоваться, ожидая решений от правительства по льготной конвертации таких кредитов в рубли.
ВТБ24 готов работать по программе АИЖК, но для этого необходимо разработать все требуемые формы документов, а также подписать соответствующие соглашения.
Директор департамента ипотечного
кредитования рассказал, как это будет работать: банк снижает ставку
по кредиту до 12% и дает отсрочку по уплате основного долга, а
государство оплачивает банку за заемщика половину всех процентов.
При этом в Москве и СПб, где средние суммы кредитов гораздо выше региональных, эффект от данного механизма будет не таким значимым — выделяемых 200 тысяч хватит на снижение платежа в 2−2,5 раза в течение 4−6 месяцев.
«Очевидно, что утвержденный инструментарий поддержки поможет только очень ограниченному кругу валютных заемщиков — с небольшими остатками задолженности по кредитам», — подытожил Осипов.
«Помощь валютчикам — это добрая воля государства»
Теперь держателям валютных кредитов вряд ли кто-то поможет. Такое мнение выразил один из ведущих российских экспертов по фондовым рынкам, доцент РАНХиГС Сергей Хестанов.
Сергей Хестанов. © nsn.fm
«Любые меры поддержки валютных заемщиков — это чистой воды добрая воля государства. Никто их поддерживать не обязан. Люди сознательно выбрали себе такой кредит и теперь расплачиваются с последствиями. В момент кредитования ни банки, ни сами заемщики не могли предположить, что ситуация изменится таким образом», — отметил Хестанов.
По мнению эксперта, нельзя надеяться, что государство будет решать все наши проблемы.
Единственный путь — продать квартиру, чтобы вернуть деньги банку.
«Легкого пути никакого нет. Деньги взяты не из воздуха банками. Они их привлекли в виде валютных вкладов. Ведь банк зарабатывает на разнице: он платит по вкладам чуть меньше, чем та ставка, по которой он дает кредиты. Поэтому митинговать перед ЦБ совершенно глупо», — считает Хестанов.
Теорию заговора, о которой шла речь выше, эксперт также отверг. Он напомнил, что валютный курс абсолютно непредсказуем, а человек, который изобретет способ с высокой точностью его предсказывать, заработает все деньги мира и получит Нобелевскую премию по экономике.
«У россиян, по сравнению с жителями восточной Европы, патерналистские настроение очень сильно завышены. Все уверены, что государство обязано помогать в любой затруднительной ситуации. Власти же целенаправленно пытаются граждан от этого отучить. Эта ситуация своего рода шоковая терапия, которая заставит людей ответственно относится к валютным рискам», — резюмировал Хестанов.
С моря погоды
По данным коллекторских агентств, к концу 2015 года уровень задолженности россиян по ипотечным кредитам может увеличиться сразу на 60%. Как рублевых, так и валютных. Нельзя не сказать, что от этой ситуации страдают и жители регионов страны. Их месячные выплаты из 7−8 тысяч рублей превратились в 17−18, когда средняя зарплата составляет 20 тысяч рублей.
Ситуация тупиковая. Рассчитывать на дополнительную поддержку со стороны государства не приходится. Несомненно, семья Оксаны и других валютных ипотечников находится в крайне тяжелом положении. Но сложившаяся картина — результат пренебрежения главным правилом ипотеки «бери в банке кредит только в той валюте, в которой зарабатываешь».
- Телеграм
- Дзен
- Подписывайтесь на наши каналы и первыми узнавайте о главных новостях и важнейших событиях дня.
Войти через социальные сети: