COVID-19 серьезно пошатнул кредитное здоровье россиян. За год пандемии резко подскочило количество просроченных долгов, их размер и срок выплаты, подсчитали в Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА).

В 2020 году каждая шестая ссуда оказалась проблемной — это рекорд. Средняя сумма просроченного долга выросла на 29,3%, до 128 тысяч рублей. В первом квартале 2021-го прибавилось еще 7,5%, и показатель достиг максимального уровня за четыре года — 137,6 тысячи рублей.

На погашение таких обязательств теперь уходит около пятнадцати месяцев вместо прежних двенадцати. Для расчета взят официальный средний доход на душу населения (35,4 тысячи рублей, по оценкам Росстата) и предположение, что клиент направляет на выплату долгов четверть этих средств.

В конце марта рекордный рост долговой нагрузки россиян отмечал Банк России. По данным регулятора, к началу 2021 года доля кредитных обязательств в доходах населения достигла 11,7%. Это максимальная величина за все время измерений (с 2012 года).

Замкнутый круг

© Оксана Викторова/Коллаж/Ridus.ru

Рост просрочки — прямое следствие затяжного падения доходов россиян с 2014 года. Символический официальный рост на 0,8% в 2019 году они сполна отыграли в 2020-м, просев на 3,5%. По сравнению с 2013 годом снижение составило 10%.

В условиях сокращения доходов и роста цен кредиты во многом выступают как средство поддержания необходимых расходов для жизнедеятельности. Но компенсировать негатив ситуации они не могут, — пояснил «Ридусу» главный аналитик TeleTrade Марк Гойхман.

Поддержание привычного уровня жизни за счет заемных средств относительно безобидно только в том случае, если доходы со временем восстанавливаются. Тогда к моменту погашения кредита не возникает острой нехватки средств на него. Но если доходы не увеличиваются достаточными темпами, а тем более продолжают падать, проблемы с обслуживанием долгов нарастают во все более угрожающих масштабах.

Это подтверждают результаты исследования НАПКА, согласно которым почти 70-80% неплатежей и дефолтов связаны с финансовыми трудностями и снижением доходов россиян. В этом году ситуация может ухудшиться, поскольку наступает время возвратов по кредитам, реструктурированным или пролонгированным во время пандемии.

В свою очередь, нарастание долговой нагрузки, увеличение во многих случаях выплат за счёт штрафов и пени ещё больше способствуют уменьшению реальных доходов. Что вновь воспроизводит для заёмщиков сложности с погашениями. Образуется порочный круг, — констатирует эксперт.

Рано паниковать

© Оксана Викторова/Коллаж/Ridus.ru

В обычной ситуации рост долговой нагрузки — вполне естественный и, по сути, здоровый процесс, который говорит о развитии позитивных тенденций в экономике. Кредитные вливания создают дополнительный спрос, что стимулирует предпринимательскую активность, напоминает преподаватель кафедры финансовых дисциплин Высшей школы управления финансами Анатолий Гожий. И особых поводов для беспокойства он пока не видит.

По сравнению с предыдущим годом, в 2020-м темпы роста кредитования физических лиц даже снизились, что явилось прямым следствием коронакризиса, отмечает эксперт. Так, необеспеченное кредитование в 2019-м прибавило почти 21%, а в прошлом году — всего 9%. Именно в этом сегменте наиболее высоки риски невозвратов, и банки адекватно среагировали на ситуацию общей экономической неопределенности, ужесточив условия выдачи таких ссуд.

Основным же драйвером рынка выступила ипотека, во многом благодаря стимулирующей госпрограмме. А жилищные кредиты обеспечены залогом, при этом банки обычно заинтересованы в их реструктуризации при возникновении финансовых трудностей у заемщика.

Таким образом, структура кредитования населения, сформированная коммерческими банками в период пандемии, носила пусть и не явно выраженный, но все-таки антикризисный характер, что проявилось в незначительном проценте невозвратов на конец года: всего 4,7%, — сказал эксперт.

Но эта цифра не лишена лукавства и носит достаточно обманчивый характер, добавил он, поскольку проблема возвратов ссуд, набранных в 2020 году, перекочевала в год текущий, который вполне может стать очень трудным периодом с точки зрения обслуживания заемщиками своей задолженности.

Надежды на рост

© Оксана Викторова/Коллаж/Ridus.ru

Повышение объемов и сроков возврата просроченных кредитов способствует сокращению платёжеспособного спроса, что подрывает стимулы роста производства и восстановления экономики, отмечает Марк Гойхман. Однако существенно это не повлияет ни на экономику страны, ни на общее состояние банковского сектора, уверен Анатолий Гожий.

Ухудшение финансового состояния домохозяйств, связанных кредитными обязательствами, разумеется, окажет негативное влияние на потребительский спрос, но не повлечет за собой его катастрофического снижения, так как постепенно будет компенсироваться ростом доходов населения, занятого в восстанавливающихся отраслях экономики, — предсказывает он.

Банковская система в целом пока тоже достаточно устойчива. Общий запас капитала в ней позволяет относительно безболезненно списать проблемные кредиты. Правда, большая часть этих ресурсов сосредоточена в крупнейших финансовых учреждениях, что обрекает на вымирание небольшие банки в случае нарастания невозвратов в ближайшие годы. А кардинально решить проблему с долгами населения поможет только рост экономики.

Разумеется, восстановление реальных доходов граждан будет идти медленно, но при ясных перспективах нормализации платежеспособности заемщиков кредитные учреждения предпочтут идти по пути продления или реструктуризации действующих кредитных договоров, что оставляет надежду для граждан со временем избавиться от долговой кабалы, — заключает эксперт.

• Телеграм
• Дзен
• Подписывайтесь на наши каналы и первыми узнавайте о главных новостях и важнейших событиях дня.